開發是一個過程，不是一個專案#

開發（Development）的定義

一個持續變化的過程，使所有參與者——施助者與受助者——都更接近與神、自己、他人、其餘受造界的正確關係。

開發不是「對人做」（do to）或「為人做」（do for），而是「與人同做」（do with）。它的核心動態是賦能——雙方都更成為神所創造他們要成為的樣式。

為什麼開發是教會的天然利基#

教會原本就被基督設計成「藉著長期門訓使人成長」的群體。其他組織之所以多偏向救濟，是因為：

• 物質定義的貧窮觀
• 救濟比開發容易做
• 救濟的捐款好募——「今天我們餵了 1000 人」比「今天我們和 12 個人混了一下午」更動人

教會的方向應該倒過來：寧可花長時間深度服事少數人，也不要短時間淺接觸許多人。

Sandtown：四年才蓋一間房子的故事#

巴爾的摩 Sandtown 是七十二街區的內城貧民窟。馬克·戈尼克（Mark Gornik）、艾倫與蘇珊·提貝爾斯（Allan and Susan Tibbels）的開發策略：

• 搬進社區，不是為了改變或拯救
• 沒有事先擬定的計畫
• 前兩年只是在社區裡「閒晃」（hanging out）
• 與長住居民建立友誼、共同生活
• 四年才完成第一棟修復的房子

如果目標是「蓋房子」，這績效慘不忍睹。但戈尼克說：

「New Song 和 Sandtown Habitat 是在建造人——領袖、社區、經濟基礎、能力，而不是建造一個牟利的成品。」

20 年後，New Song 雇用 80 多名員工、管理數百萬美元年度預算，而且早已由社區居民自己領導——這才是開發的真正成果。

多數世界的開發：經濟系統的破碎#

一個孟加拉婦女的故事#

1976 年，一位默默無聞的經濟學教授到孟加拉鄉村訪問飢荒。他遇見 Sufiya——靠編竹凳養家的窮婦人：

• 每天需借 22 美分買原料
• 銀行不借——抵押品不足、金額太小
• 只能向放款者借錢，年利率高達 520% 到 3,650%
• 每天工作 12 小時只剩 2 美分利潤

教授掏出 27 美元借給 Sufiya 與 41 位鄰居。所有貸款全數準時還清。

35 年後，這位**尤努斯（Muhammad Yunus）**博士獲諾貝爾和平獎。他創辦的 Grameen Bank 已借出 74 億美元給 758 萬窮人，還款率超過 98%。微型金融（microfinance, MF）運動由此誕生，目標是觸及 1.75 億最貧窮家庭。

系統與個人都破碎#

多數世界貧困大多是慢性的，需要長期開發、不是救濟。經濟系統的破碎：

• 大規模製造業吸納就業的速度跟不上人口
• 多數窮人靠微型企業（少於 10 人的小生意）或自耕農謀生
• 傳統銀行對極貧者不感興趣——金額太小、無抵押品
• 窮人被迫向放款者借錢，或把錢藏在床墊下面（易被偷或被「失散多年的表弟」要走）
• 有些人把錢交給「儲蓄鯊魚」（savings shark）保管——但年利率竟可高達 80%

對窮人而言，取得資本是攸關生死的事——醫療、婚禮葬禮、孩子教育、修補漏水的屋頂。

別忘了個人層面的破碎#

不要只看系統。窮人也與其他人一樣有悖逆的心、扭曲的世界觀、不道德的行為。若只修系統而不修個人，便無法達成扶貧本質——關係的復和。

多數世界中，萬物有靈論（animism）特別常見，它把人困在自我毀滅的宿命論中。福音及其對四種關係的意義必須清楚被傳講與活出來。

微型金融的四種模式#

模式 1：提供者模式（Provider Model）#

不要自己做！

這是 Grace Fellowship 教會的故事——它資助烏干達夥伴教會嘗試模仿 Grameen 銀行，投入兩萬美元做小額放款。六個月內全部借出，十二個月後幾乎沒人還，烏干達教會還向北美教會討錢補充基金。

宣教士與教會特別不適合做放款者，原因有二：

• 規模問題：成功的微型金融機構（MFI）需要數千到數萬名客戶才能財務自立。宣教士與教會幾乎不可能做到這規模
• 文化衝突：銀行需要強制催收紀律——你願意向五個孩子的寡婦沒收抵押品嗎？若不願，其他借款人也會跟著不還

「失敗的放款計畫屍骨遍野，多半由善意的宣教士或多數世界教會所建。不要嘗試提供者模式。」

模式 2：推廣者模式（Promotion Model）#

不需外援資金的微型金融！

馬尼拉貧民窟「神的憐憫教會」（God’s Compassion Church）的儲蓄信用社（Savings and Credit Association, SCA）：

• 41 筆低利貸款，100% 還款率
• 借款利息成為儲蓄成員的紅利，年化平均 50%
• 同時為彼此禱告：丈夫找到工作、孩子被醫治、破裂關係修復
• 鄰居被吸引而加入週會與查經班，下一輪儲貸週期開始時成為新成員

SCA 怎麼運作？#

• 一個極簡的信用合作社：窮人自己存錢、自己借錢給彼此
• 每週聚會，每人存入固定金額
• 成員自行決定借多少、借給誰、條款如何
• 6 到 12 個月為一輪，到期返還儲蓄與分紅
• 教會或宣教士的角色：僅僅協助該團體形成，不管理、不經手錢

Promotion Model 的優勢#

• 簡單、可從小規模開始
• 借款規模可從 5 美元到數百美元，能服事極貧族群
• 提供借款也提供儲蓄機會
• 城鄉皆可
• 用途廣泛——不限商業投資
• 因 SCA 原為窮人自己發展出來的工具，順應在地知識
• 高度參與式，符合 ABCD 精神
• 因發自教會或宣教士，易於整合傳福音與門訓活動

盧旺達聖公會正在推廣 SCA，目標是讓 8 萬人加入以教會為中心的儲貸群組，作為全國整全外展事工的一部分。

模式 3：合作模式（Partnership Model）#

當 MFI 與教會/宣教士都有整全的異象，他們可以連手：MFI 提供金融服務，教會提供屬靈與心理層面的關懷。

賴比瑞亞的案例#

內戰期間，一個基督教 MFI 與當地教會合作：

• 借款人小組會議刻意安排在教會內或附近
• 牧師帶領查經、探訪、輔導
• 牧師也提醒借款人「按時還款是誠信問題」
• 牧師對這些小組產生「擁有感」，視為教會事工的一環

成果：

• 內戰倖存者用商業收入避免飢餓
• 教育投資、健康照護、人際關係、屬靈成熟度皆提升
• 教會本身被強化——MFI 借款者中的會友以增加的技能、自信、收入推動教會其他事工
• 一位牧師說：「每週我們敬拜的見證時刻，總有對神的稱讚與感謝來自這個 MF 事工。」

合作模式不可服事「極貧」族群，因為他們處理不了 MFI 的最低貸款額（通常 40 美元以上）。對「中度貧窮」與「易陷貧窮的非貧」族群最有效。

模式 4：補充訓練模式（Complementary Training Model）#

人不單靠資本活著。

近期研究發現：光有錢不足以脫貧——把儲貸服務與合適的訓練結合，效果顯著提升。

Chalmers Center 設計的課程內容包括：

• 小型企業管理基礎
• 家庭財務管理
• 公共衛生主題（瘧疾、HIV/AIDS、腹瀉）
• 整合聖經世界觀——以四種關係駁斥萬物有靈論的謊言，強調「尊嚴、管家、紀律」三主題

這個課程可：

• 用於 SCA 群組會議——讓推廣者模式更整全
• 由教會與宣教士在合作模式中提供給 MFI 客戶群組

業務即宣教（Business as Missions, BAM）#

從帳棚製造者到當代企業#

BAM 源自保羅、亞居拉、百基拉的帳棚事工。當代 BAM 的定義特徵：宣教士擁有並經營合法的營利事業，用以承載宣教。

與前面四種模式不同的是：

• MF 各模式：幫助窮人擁有並經營自己的微型企業
• BAM：宣教士自己擁有並經營企業，從而雇用、訓練、影響窮人

BAM 的特性#

• 通常是中小型企業，員工從十幾人到上千人不等
• 適用於對宣教士有敵意、難進入的國家
• 提供宣教的自然脈絡——與員工、供應商、客戶發展關係
• 因多數世界主要缺乏的是就業機會，創造工作是直接的扶貧

BAM 的注意事項#

• 每一筆「事工美元」直接影響的窮人數，BAM 通常少於推廣、合作、補充訓練模式——因為 BAM 企業需要更多資本與技術
• 但被影響的人單位收入提升更顯著（資本與技術讓生產力大幅提升）
• BAM 不適合每個人：許多教會與宣教士並不擅長經營企業；即使是北美的成功創業者，也未必能在多數世界文化下複製成功
• 避免依賴性補貼：例如宣教士替本地企業在北美教會通路販售手工藝品。一旦宣教士退休，企業可能因失去這些服務而倒閉。BAM 必須是真正的企業，能自負所有顯性與隱性成本

MFI 的優勢與盲點#

即使是好的 MFI 也有需注意的盲點：

• 缺乏儲蓄服務：研究顯示許多窮人寧可儲蓄而非借款，特別是「極貧」族群。但 MFI 歷史上偏重放款
• 觸及不到極貧者：MFI 最低貸款常為 40 美元以上，但極貧者所需可能只是 5–12 美元
• 觸及不到鄉村：鄉村人口密度低、運輸成本高，MFI 多集中於城市，但 75% 多數世界貧困人口在鄉村
• 過度聚焦商業：窮人需要資本不只是為了商業，還有家庭、緊急、生命事件（婚喪喜慶）
• 傳福音與門訓的缺席：成本壓力使 MFI 把信仰活動砍掉，但「信道是從聽道來的」——光是貸款無法復和關係

北美教會在跨國開發中的合適角色#

北美教會不是前線——前線是多數世界本地的宣教士與教會。北美教會的角色是支持與強化他們。

五個合適的角色#

1. 補貼宣教士與多數世界教會的訓練費——讓他們能實施推廣、合作、補充訓練模式。但不要付全額——人們對需要部份付費的東西更看重
2. 成為「訓練者的訓練者」（trainer of trainers）——讓前線人員接觸新模式、工具、課程。北美與多數世界訓練者組成的混合團隊特別有效
3. 資助 MFI 加入傳福音與門訓——如果 MFI 已財務自立，不要捐錢給它的貸款資本（它能在國際資本市場募到），而是補助它的福音事工
4. 投資 BAM——財務與人力兩種資源都可
5. 成為倡議者——找到與你異象一致的組織，透過禱告、人脈、財務支持他們

不適合的角色#

重複強調：

• 不要自己當放款者（提供者模式）
• 不要繞過本地教會與宣教士直接做事
• 不要用財務援助取代本地必須有的儲蓄文化與紀律

開發階段的實踐守則#

長期開發的核心提醒：

• 目標是復和關係，不是發貸款
• 寧少而深，勿廣而淺
• 不做提供者；做推廣者、合作者、訓練者
• 整合系統與個人、物質與屬靈
• 採用 SCA 等本地內生的工具
• 透過合適的訓練讓資本發揮最大效益
• BAM 必須是真企業——別用補貼撐起經不起市場的事業
• 北美教會在後方支持，前線交給多數世界的弟兄姊妹