「要獲得幸福，有兩條路：降低我們的慾望，或是增加我們的手段……若你是智者，你會同時兩者並行。」

— Benjamin Franklin

每個人都有追求財務夢想的權利，你也有。但要讓夢想成真，你必須先清楚定義它們。

財務目標可以拆成三個層次：經濟保障（Protecție financiară）、經濟安全（Securitate financiară） 與 經濟自由（Libertate financiară）。三者所需金額與達成時間都不同，但彼此層層遞進。

第一計畫：經濟保障#

經濟保障是什麼#

經濟保障指的是：當收入突然中斷、沒有人願意再借你錢、公司倒閉、失業或生病時，你靠手邊的錢還能支付帳單、維持現有生活多久。

經濟保障的本質是一份「後備金」。若發生意外，你仍能從容生活，因為你有準備。Murphy 法則說：「會出錯的事，一定會出錯」——你必須事先建立這個權力位置（poziție de putere）。

先列出一份清單：若發生緊急狀況（例如生病），你每月固定必須支付的費用有哪些。受雇者只要列私人固定開銷；自由業者還要加上事業開銷。

• 私人：房貸／房租、食物／家用、車、保險、稅金、貸款償還、電話／網路、借款償還等
• 事業：房貸／房租、辦公成本、薪資、電話／網路、職務代理人、車、貸款償還等

加總後，你就知道每月要多少錢才能維持基本生活。

你需要多久的經濟保障#

保障月數取決於你對安全感的需求。假設你生病並失業，要多久才能康復並找到合適工作？大多數人需要六到十二個月的備用金。

公式：

每月所需金額 × 需要保障的月數 = 經濟保障金總額

這筆錢是你欠自己、欠家人、欠自身身心健康的。有了這份保障，你才能放鬆，才能花時間找真正滿意的工作。

為事業建立經濟保障#

1996 年德國大約有 50 萬家新公司成立，也有 40 萬家倒閉。新事業在前兩年失敗的主因，80% 都是資金不足。 另一個同樣重要的原因是客戶違約或延遲付款。

為事業建立一份「絕不動用」的經濟保障。想像如果突然兩個月沒有任何客戶付款，你能撐多久？許多客戶會等律師函才付，有些甚至要上法院後才付；訴訟過程你還要先掏錢出來。

但我想投資——可以嗎#

Murphy 定律說：投資是好事，但在對的時機投資更好。

經濟不景氣會循環出現，下一次衰退一定會來。若你已有經濟保障，危機時反而是最佳投資機會——因為在大多數人被迫賤賣資產時，你有現金可以出手。

真正的企業家心在創業或擴張初期，會想把每一塊錢都拿去投資事業。請先建立經濟保障——危機來時，它會救你免於破產，並資助你抓住新機會。

達成經濟保障要多久#

規則很簡單：目標越小越快達成。 經濟保障是短期目標，應盡快達成。

以兩個收入皆 2,800 歐元的人為例：

• Lester Luxury（奢侈先生）每月開銷 2,650 歐元，只能存 150 歐元。若目標是 10 個月保障（26,500 歐元），他需要約 15 年。結果他很快失去興趣、放棄。
• Mitch Miser（吝嗇先生）每月只花 1,950 歐元，可存 850 歐元，目標金額只需 19,500 歐元。他兩年內就達標。

為什麼先設小目標有三個好處：

1. 目標越小，越快達成
2. 能用更少錢過活，就能存更多，更快達成保障
3. 因為幾乎觸手可及，你會堅持下去

編列預算#

我並不特別崇尚嚴格的預算，但在達成經濟保障之前，你應該好好做一份預算——至少要先清楚自己每月實際花了多少。

做法：

1. 先列出所有收入與支出
2. 預算表應涵蓋：交通、通訊、休閒、生活成本、住家、辦公室、儲蓄／貸款／保險、其他固定支出等
3. 填表時可用兩種方式：
   • 先寫下每項「實際想花多少」，不管是否現實——解決方法往往會自然浮現
   • 先寫下「每月能花的總上限」，再回頭調整各項目

如果預算不是你的強項#

「為你的強項找教練，為你的弱項找方案。」

若你天生不擅長預算，就要找解法。例如原本一個月吃十次冰淇淋，可改成三次；或把普通冰淇淋換成冰水。

「不要在不重要的事上變成專家」——把心力放在真正重要的三項開支上：稅金、車、電話。只要在這三項上下功夫，就能創造奇蹟。

1. 稅金#

稅是你一生最大的開支。在德國，平均受薪者每年工作到 7 月 20 日都是為自己賺的，7 月 21 日以後賺的全交給國家。全球已開發國家大同小異。

強烈建議找一位專門替你省稅的顧問，不是只會記帳的稅務顧問。年收入達 100,000 歐元時值得這樣做；超過 150,000 歐元更是必要。Aristotel Onassis 說：「我會一切從頭再做一次，只有一個例外——我會更早找到好顧問。」

2. 車#

大多數人在車上花太多。車不是投資，是實用物品。

如果未來十年開比現在便宜一半的車，25 年下來你大概會省下 100–200 萬歐元。每在買車、油、保險、稅、修理上少花 5,000 歐元，十年就省 100,000 歐元。

一位前教練教我的規則：絕不在車上花超過你兩個月的薪水。

3. 電話#

我們在電話上花太多時間也花太多錢。我的做法：打電話前先寫下打電話的理由，不閒聊、直接切入主題，達成目的就掛斷。

找出你人生中前三大開支，除了上述之外，可能還有旅行、服飾、運動、興趣等。

現在就規劃#

你已經知道經濟保障需要多少錢。請下定決心：

我每個月要存 ___ 歐元
我將在 ___ 之前達成經濟保障

盡快取得經濟保障

• 這是你欠自己、家人、健康與自信的
• 任何人都不應該連這最低目標都達不到
• 不論發生什麼事，你在財務上都受到保護
• 把這筆錢放在安全且可立刻動用的地方
• 同時，你也奠定了財富的基礎
• 你建立了至少一份最起碼的真正自由

多賺還是少花#

Benjamin Franklin 說：「有兩條路可達到幸福——降低慾望或增加手段。結果是一樣的，每個人自己決定哪條路較容易。」

若你年輕、健康、有精力，增加收入可能比壓低慾望更容易。但真正有智慧的人會兩者並行：同時增加收入、同時調整生活方式，直到取得經濟保障。那時你已走完一半路，後面會越來越輕鬆。

經濟保障的錢應該怎麼運用#

基本原則：

• 約 28,000 歐元要完全即時可動用（可放保險箱）
• 剩餘部分可以投資，但必須低風險、可立即取用
• 絕不投機——投資與投機完全不同。投資是為了穩定的年度獲利；投機是為了後來以更高價賣出

一棟房子、一支名錶都不是投資，而是投機（消費）。經濟保障的錢絕不能拿去做高風險或投機性操作。

Coca-Cola 的故事#

古代無法還債是犯罪——在巴比倫甚至會被賣為奴。今天生命依然會懲罰沒有經濟保障的人。

• Dr. John Styth Pemberton 發明 Coca-Cola 配方，第一年只賣 50 美元卻花了 73.96 美元廣告。兩年後因缺資金，他把配方以 2,300 歐元賣給亞特蘭大的藥劑師 Candler
• 11 年後，Candler 以 2,500 萬美元把公司賣給 Ernest Woodruff。Woodruff 上市後第一年就獲利 1,500 萬美元
• 1929–1937 大蕭條中，1932 年以 20 美元買進 Coca-Cola 股票的人，1937 年可用 160 美元賣出

在世界談「末日」的時期，仍有人能讓錢在五年內翻八倍。差別在哪？他們有錢。 不要讓錢從指縫流走，存下一部分，它會以各種方式豐厚地回報你。

第二計畫：經濟安全#

經濟安全是什麼#

經濟保障的缺點：一旦發生緊急狀況，你花掉這筆錢，危機雖然度過，但錢也沒了。

真正受保護的狀態是：你累積到足夠的資本，能光靠利息生活。 這就是經濟安全。

你擁有一隻會下金蛋的「鵝」，不管發生什麼，你都不必擔心錢從哪裡來。

列出每月無論如何都要支付的必要開銷：房租／房貸、食物、車、保險、稅金、贍養費、電話、貸款、其他、儲蓄、教育、捐款……加總得到「每月最低合理生活金額」。

你需要多少資本#

我們保守估計年利率為 8%（即每月 0.67%）。基本公式：

每月所需金額 × 150 = 資本總額

Mitch 每月需 2,800 歐元，計算：2,800 × 150 = 420,000 歐元。他只要累積 420,000 歐元，就永遠不必動本金——每月光靠利息就有 2,800 歐元，理論上他可以不用再工作。

假想場景#

想像你只剩六個月可活——你會做什麼？去哪裡？和誰共度？留下什麼成就？

你大概會活得比六個月長，但不會永遠活著。若不是錢，那是什麼阻止你去做你認為重要的事？

Francisc de Assisi 被問「若你一小時後會死，你會做什麼？」他回答：「我會繼續修剪草坪。」他不說「修更快」或「修完」，只說「繼續修剪」——因為那讓他最快樂。

若你沒有選擇修道院的牆，那就認真思考：盡快累積到經濟安全所需的資本，好讓你能做真正讓你快樂的事。

你欠自己富足#

七年後，你要嘛財務狀況跟現在一樣，要嘛至少擁有部分經濟安全。沒人真正活出夢想的主因就是缺錢。

你已經從第 5 章學到，業餘者只想著「此時此地」的短期快樂；專業者活在現在、卻為未來做準備——他們先付錢給自己。遵守這份計畫，你就會成為金錢的專業者。

盡快取得經濟安全

• 一旦有了經濟保障，立刻把可動用的錢投入累積經濟安全
• 達成後，你永遠不必再動用本金
• 你可以住想住的地方、做想做的事，仍然能支付所有帳單
• 你能投入真正讓你快樂、符合你天賦的活動
• 採納 W. Clement Stone 的話：「無法存錢的人不配被稱為理性與聰明的。」
• 你有兩種選擇：
  1. 讓時間替你工作，20 年內漸進達成
  2. 回到第 7 章，把收入加倍好幾次，七年內就能達成

資本與每月利息對照#

第三計畫：經濟自由#

為什麼要有第三計畫#

你也許覺得「經濟安全」已是最高目標，但你可能還有更大的夢想。經濟自由 就是實現你所有夢想的狀態。

多數人不活出夢想是因為他們從沒算過夢想要多少錢。現在就來算。

絕不動用本金#

第一條規則：永遠不殺你的鵝，連一小塊都不能切。 所有夢想都靠「金蛋」（利息）支付。

例如要買房子，可以從經濟自由的本金一次付清嗎？可以，但本金就縮水了。正確做法是用每月利息以分期方式付。

怎麼計算夢想的成本#

1. 先列出你所有的願望，不必管是否現實
2. 列完後，在每項旁邊寫下大約價格
3. 所有大筆購買都只以每月分期計算。房地產除以 120，其他除以 50

例：買一棟 120 萬歐元的房子 → 每月 1 萬歐元（利息 + 4–6% 本金攤還）。買 20 萬歐元遊艇 → 除以 50，每月 4,000 歐元（利息 + 五年本金攤還）。24,000 歐元的旅行 → 除以 50，每月預留 2,000 歐元。

夢想清單範例：

再加上每月固定支出（食物、員工、車、保險、稅金、電話、度假、小額購物、娛樂、禮物、教育、捐款、雜項），得出：

每月夢想支出 + 每月固定支出 = 每月經濟自由所需金額

再乘以 150，就是你需要的資本總額：

每月所需金額 × 150 = 經濟自由資本

投資策略#

三個計畫各有不同的投資策略。

經濟保障：零風險#

在達成經濟保障前，絕不冒險。即使你「全部的錢」只有 550 歐元，也要分散投資。

適合的低風險工具：

• 壽險（保障最少或沒有的那種）
• 大型、長期績優的管理型基金
• 保守型混合基金

安全是經濟保障的核心。接受較低獲利；甚至把一部分放銀行或保險箱內的現金。

經濟安全：40-40-20 配置#

• 40% 低風險
• 40% 中風險
• 20% 較高風險（新興市場基金、特定國家或特殊型基金）

因長期投資，時間與平均成本效應能降低風險。

經濟安全的錢絕不能用於高風險或投機投資。 這筆錢你永遠不應該動到。

經濟自由：50% 中風險 + 50% 高風險#

達成經濟安全後，拿一部分去追求更高報酬——尋找 20–30% 年報酬的投資。就算虧損，也能被高報酬投資彌補。最糟情況下，你只賠了「不影響經濟安全」的那部分資本。

整體觀念#

把三者想成三個依序接滿的水桶：

1. 經濟保障（現金、保險箱）
2. 經濟安全（較安全的投資，年利約 12%）
3. 經濟自由（中高風險投資，年利 20–30%）

永遠先裝滿第一桶，再裝第二桶。只有第二桶滿出來的錢，才流入第三桶。 這樣你永遠不會危及經濟安全。

訂下目標，就已走完一半#

現在要做決定：你真的要經濟自由嗎？願意為此全力以赴嗎？

請在做出有意識決定前不要繼續讀下去。你必須把「不達成目標」與巨大痛苦連結、把「達成」與巨大喜悅連結。請答應自己：絕不滿足於低於「最好可能」的結果。

下定決心並把目標寫下，你就已達成目標的 50%。原因有四：

1. 目標讓你察覺機會#

你會開始以不同視角觀察周遭人事物。每個情境都有新意義，你會不斷問：

• 這對我有什麼影響？
• 我能立刻採取什麼行動？

2. 目標幫你看見解法#

沒有目標的人花時間困在問題上；有目標的人沒空——他們一直朝目標移動，持續尋找方法。只要持續關注目標，就不會害怕。

3. 目標讓你為贏而玩#

「為了不輸而玩」與「為了贏而玩」有天壤之別。擁有目標的人會為贏而玩。

4. 有目標時，一切都重要#

無目標的人活在「一點壞事不會傷到我」的格言下；有目標的人則知道每個細節都關鍵——就像自行車手知道每多一公斤，上坡時就慢一分。

追求經濟自由難嗎#

是的，難。但不追求更難——慢慢死去更難。只有投入極大努力時，我們才真正知道生命能成就什麼。

Heinz Körner 在《Johannes》寫過：每個人內心都察覺自己該離開沼澤、到陽光下生活，但對陽光、自由、自身潛能的恐懼讓我們留在腐臭中，每一天都更難離開。

區分人與人的，是滿足感 vs. 惰性。 我們絕不能讓自己停在「安於現狀」。

恐懼是糟糕的顧問#

阻止多數人活出夢想的是恐懼：失敗的恐懼、被嘲笑的恐懼、讓他人失望的恐懼、做錯決定的恐懼。

Oprah Winfrey 說：「失敗不可能存在——若你喜歡自己做的事，沒有任何事可被稱為失敗。」

犯錯是好事#

IBM 創辦人 Watson Senior 被問如何幫助人晉升，他回答：「讓他的錯誤次數加倍。」

Thomas Edison 在發明燈泡失敗 9,000 次後被問：「你真的要失敗第一萬次嗎？」他說：「我沒失敗，只是又學到一個不能發明燈泡的方法。每次實驗都讓我更接近。」

Gerd Müller 是史上進球最多的球員——他同時也錯失最多射門。關鍵不在於避免錯誤，而在於不讓任何人事物阻止你。別人能延遲你，但只有你自己能永遠停下你。

你真的想要經濟自由嗎#

百萬富翁的組成：

• 74% 是事業主
• 10% 是頂級經理人（特別是董事會成員）
• 10% 是自由業（主要是醫生、律師、建築師）
• 5% 是業務員
• 1% 其他

兩個結論：

1. 做受雇者、自由業者或董事成員成為百萬富翁的機會不高
2. 想致富，成為事業主機會最大。Paul Getty 說：「要建立真正的財富，只有一條路（幾乎沒例外）：建立自己的公司。」

不做事的人不犯錯#

我最後一位導師說：「如果你沒有規律地犯錯，那就表示你冒的風險不夠、付出的努力不夠。」

導師把我們的最好引出來，勸我們冒險。他們會說：「不冒險的人什麼都不是、什麼都沒有、什麼也成不了。」

通往成功的路鋪滿錯誤。 當你不懼犯錯向前，生命會傾倒全部的豐盛。每個錯誤都幫助你；每個遇見的人都帶來新想法與新機會。

做決定——要不要追求經濟自由的生活

• 絕不滿足於低於「最好可能」的結果
• 不斷察覺新機會
• 為贏而玩
• 每個細節都有意義
• 活出「能做到多好就多好」的原則
• 別害怕犯錯
• 想變得非常富有，你必須是自己的老闆