不要殺死會下金蛋的鵝#

從前有位窮農夫，在雞舍中發現一顆金蛋。他起初以為是惡作劇，直到金匠秤重後告訴他：「百分之百純金。」第二天清晨，鵝又下了一顆金蛋；從此每天一顆，農夫很快就變得富有。

然而他越來越貪心，開始好奇鵝的體內是如何產生金蛋，最後忍不住殺了鵝、剖開牠，卻只找到半成形的一顆金蛋。

故事的寓意：不要殺死你的鵝。

鵝代表的是資本，金蛋則是從這筆資本產生的利息。沒有資本，就沒有利息。

多數人之所以無法累積財富，是因為他們把所有收入花光，根本養不出一隻鵝。只要你沒有一部「製造金錢的機器」，你自己就會是那部機器——無論你賺多少。

人們不儲蓄的四個藉口 vs. 真相#

多數人以四個理由拒絕儲蓄：

1. 相信自己將來會賺很多，現在不必儲蓄
2. 想「活在當下」，覺得儲蓄會限制生活
3. 不認為儲蓄重要，且確信以後還有機會
4. 認為不值得存（利率太低、通膨吃掉）

然而真相正好相反：

1. 讓你致富的是儲蓄，不是收入
2. 儲蓄其實輕鬆又愉快
3. 你隨時可以改變對儲蓄的信念與態度
4. 儲蓄可以讓你成為百萬富翁——你能拿到 12% 甚至更高利率，通膨反而幫你的忙

儲蓄致富，收入不會#

沒有人單靠高收入就變富。財富來自「留下」的那部分錢。很多人抱著一個荒謬的希望：「等我賺更多，情況就會改善。」事實卻是：生活水準總會隨收入一起上升。

Bodo Schäfer 提到，他的第一位教練要求他儲蓄 50% 的收入。他以為不可能，因為他覺得自己需要 100% 才勉強維生。但教練提醒他：別指望用「未來的錢」補償「現在」的揮霍——這只是逃避責任。

他認識上百位月入 25,000 歐元卻滿身負債的人。收入增加財務狀況卻沒改變，是因為兩個因素沒變：儲蓄比例與他自己。

如果你月入 1,000 歐元而存下 10%（100 歐元），對你是輕鬆的；但當月入 25,000 歐元時，要存同樣 10%（2,500 歐元）反而更難。金額越大，百分比的心理重量越沉。

越早開始越容易。如果你 18、20 歲還和父母同住，這就是最好的時機——往後再也不會這麼輕鬆。

財務習慣不會因收入增加而自動改變#

基本態度很少會改變（除非你自覺地替換舊信念）。阻礙儲蓄最常見的一句話是：「我需要這個。」

記住一句話：不要把「需要」和「想要」搞混。你認為必要的花費會膨脹到整個收入水平。

其實我們真正需要的東西很少，我們之所以堅稱「需要」，只是為了對自己合理化那些支出。

節儉是富人的美德#

• John Templeton 爵士 19 歲時和妻子決定儲蓄月收入的 50%，即使傭金最少的月份也不中斷。他後來成為億萬富翁、世界最受尊敬的基金經理之一
• Warren Buffett 的致富祕訣：「儲蓄並投資，儲蓄並投資。」他送報童時期就省下每一塊錢，因為他想像得到這些錢 20 年後的價值
• 西門子、保時捷、戴姆勒、Opel、Benz、Henkel、Nixdorf、Nestlé、Aldi 兄弟——這些大公司創辦人都有一個共同點：極度節儉並聰明投資

你找不到任何一家偉大公司的創辦人不是非常節儉的。節儉不必然使人致富，但它是財富不可或缺的前提。

許多破產的商人也並非不節儉#

你可能聽過商人破產的故事。真相是：他們破產不是因為生活奢華，而是因為不利處境或投機失誤。

因為節儉加上創業精神，他們多半能撐過危機，並以最低限度的生活維持多年。

成功者之所以成功，是因為他們願意做那些不成功的人拒絕做的事。

歌德說：「人人想成為某號人物，卻沒人願意變成某號人物。」

儲蓄是支付給自己的薪水#

當你每月發薪，錢流向麵包師（買麵包）、銀行（付利息）、肉販、理髮師……那麼你什麼時候支付自己？

你至少應該和麵包師、銀行一樣重要。先付自己，再付別人。

作法：

• 每月薪水一入帳，自動轉 10% 到另一個「鵝」帳戶
• 剩下的 90% 再支付其他人
• 你會發現：靠 90% 過活與靠 100% 過活一樣容易（或一樣難）
• 這 10% 絕對不要碰

重要守則

• 開設一個「鵝」帳戶，設定每月自動轉入 10% 薪水
• 永遠不要動用這個帳戶的錢
• 依書中原則投資這些錢
• 存摺餘額增長，你會對自己更有信心、生活也更快樂

注意：這 10% 不包含原有的壽險或退休規劃——那些是必要支出（保障與退休），而非財富累積的本金。中期儲蓄計畫（買車、家具、度假）也算「消費」，不是「鵝」。

加薪時該怎麼做#

人們的收入通常隨年齡增長而增加，但生活水準也同步升高。要阻止這件事：

每次加薪時，把增加金額的 50% 存進「鵝」帳戶。

舉例：

這等於一次把儲蓄率提升了 133%，而你根本不會「感覺」到少花了錢——因為你還沒習慣新的收入水平。

儲蓄計畫為何失敗#

多數儲蓄計畫失敗有兩個主因：

1. 想存太多：想一口氣存 15-20%，多數人撐不下去。從「只」10% 開始
2. 想等月底剩下再存：月底通常什麼都沒剩。永遠要在月初先付自己

改變你對儲蓄的信念#

一些不利的信念：

• 「我沒有儲蓄的紀律。」
• 「儲蓄是給沒才華、無聊的人的。」
• 「我想活在當下，儲蓄等於自我設限。」

可以用這些句子替換：

1. **「把全部好穀子都吃掉的農夫，就沒有種子可播種。」**不會管理錢才是真正的無能。
2. 「我佩服那些能掌控自己生活的人。要有那種能量，必須有穩固的財務基礎。」
3. 「我要在未來過很久的人生，因此我想確保未來所需。」

儲蓄能讓你成為百萬富翁#

目前銀行的儲蓄利率大約只有 6%，連通膨都追不上——等於你的購買力其實在下降。不要滿足於一般利率，要學會真正的投資。

若你繼承 100,000 歐元：

假設你分散到 5 筆投資，每筆 20,000 歐元，結果為：1 筆虧損、1 筆零報酬、1 筆 7%、1 筆 12%、1 筆 16%。即使如此，30 年後你仍會累積超過 260 萬歐元。

教你的孩子「支付自己」#

孩子何時該開始儲蓄？從拿到第一筆零用錢或壓歲錢就該開始。讓他們及早理解「先付自己」的觀念。

Schäfer 的朋友在女兒 8 歲時開始給她零用錢，他把女兒帶到城裡最窮的區，解釋：「如果現在不學管理錢，你將來可能就會住在這裡。」之後他們一起訂下計畫：女兒存下一半零用錢，父親也替她投資 50 歐元/月。

若堅持 7 年（共只投入 21,000 歐元），到女兒 32 歲時將累積超過 200,000 歐元。

最重要的不是金額，而是孩子從小就理解金錢的概念——未來他將不需要為錢煩惱。

本章重點#

• 只有當你擁有足夠本金、能靠利息過活時，才是真正的富有與獨立
• 只要還沒有一部「製造金錢的機器」，你自己就會是那部機器
• 儲蓄致富，收入不會；財富來自你留下的錢
• 習慣會隨收入成長而更難改變
• 收入越高，百分比的心理重量越大——所以越早開始越容易
• 我們真正需要的很少，「需要」常只是合理化支出的藉口
• 成功創業者無不節儉
• 別只看錢今天的價值，想想它在 10、15、20 年後的價值
• 成功者願意做多數失敗者拒絕做的事
• 靠 90% 過活與靠 100% 過活一樣容易或一樣難
• 生活水準總會隨可支配收入上升
• 你隨時可以改變對儲蓄的信念
• 做大家都做的事，就只會得到大家都有的結果
• 教你的孩子儲蓄