絕不為長期問題接受短期解法。
— Daniel S. Peña, Deals and Acquisitions
對許多人來說，負債是再自然不過的事——四戶家庭中就有三戶背消費性貸款。
作者學業結束後不到一年，就累積了 42,000 歐元債務。他沒想效仿父親，但一心想「活得像有錢人」：上餐廳搶著結帳、開大車、信用卡付款從不親自跑銀行。最後他陷入靠借新債還舊債的惡性循環。
如果你沒有任何消費性貸款，至少讀前六頁。 如果你有消費性貸款，請讀完整章。 箴言說得好：「從一開始就護衛自己。」
荒謬的債與聰明的債#
債有多種。買房子時，房貸有房屋本身的價值支撐。但：
- 消費性貸款（車、家具、度假、音響、電視、家電等）極其危險
- 今天許多年輕人以為新居要全部配備好才能入住——作者強烈反對任何消費性貸款
- 企業貸款完全不同：若無 O.P.（Other People 別人）與 O.P.M.（Other People’s Money 別人的錢）兩根支柱，事業的快速成長不可能
消費貸款的優點#
沒有優點。消費性貸款又蠢又毀人、消耗動力、耗費精力，且常變成惡習。
消費性貸款毀掉動力：錢一次就能花完；若發現自己本月結餘是負的，會自問「我為什麼要工作？」又因違背直覺行動，自信也會下降，動力更低。
激勵我們的主要是對未來改善的希望。可預期的是：不可預期的事總會出現——借錢今天買的東西，明天得用未來收入償還，但未來收入未必如你預估。
負債如何產生#
你不是「偶然」有消費性貸款的。你會這樣選，是因你有（或仍有）錯誤的信念。
大腦有兩個程式：
- 分析程式：能策略思考
- 「避免當下痛苦、享受即時快樂」程式——這個遠比分析程式強
買不起想要的東西令人痛苦；借錢買則感到快樂。大腦優先處理即時快感，即使這讓人陷入長期更深的痛苦。
古巴比倫人的故事#
4,000 年前的巴比倫人也被消費貸款壓垮。他們找的不是銀行而是放貸者。沒有擔保品時，人們用自己的身體作擔保。若還不出，就變成奴隸。十之八九的奴隸淪為築牆工。
- 巴比倫城牆高 50 多公尺，長約 18 公里，厚到可容六輛戰車並行
- 奴隸在烈日下搬石頭修築
- 這些奴隸平均只活三年
- 三分之二的奴隸不是戰俘，而是失去自由的巴比倫人
你可能會想：「誰會笨到承擔這種風險？誰會把自己抵押？」 但這情況今天照樣發生。人腦想要「即時快樂、逃避當下痛苦」。失去自由、作為奴隸而死的未來痛苦，都不像當下的痛苦那麼沉重。
我怎樣避免負債？#
有的巴比倫人從不去放貸者，妥善管錢，使巴比倫成為史上最富有的城市。
我們行動不是依「邏輯感知」或意圖，而是依信念與態度。 改變信念，就能改變財務狀況。
請回答：「我為何值得擁有一大筆錢？」然後自問：哪些信念讓我背債？
- 若我還清債務，會有什麼劣勢？（無劣勢 = 不欠債）例：失去自由、受限、失去形象、舒適等
- 若我還清債務，會有什麼優勢？
- 這些優勢會帶出什麼額外好處？
- 哪些信念讓我走進負債？
- 如果繼續負債，我要接受什麼壞處？
- 我要如何做決定？
減債的十三條實務方法#
- 對準長期目標。自問你所想、所說、所做是否都在貢獻這個目標
- 改變信念。不改信念想套用技巧，只是在打風車
- 絕不說：「這筆小錢不會有什麼差別。」每一分錢都重要
- 列出所有支出。雖然枯燥，但值得
- 立刻剪掉信用卡。直到存款達 55,000 歐元才能申辦新卡
- 把透支帳戶換成一般貸款，利率較低並能開始攤還
- 列出應收帳款清單，親自去收款，收到時熱切致謝
- 坦誠與債權人對談。躲避只會激怒他們；多數人面對真誠的溝通會願意談分期
- 每月結餘中最多用 50% 還債，另外 50% 先存下來，不讓人知道
- 每筆支出先自問：「這真的必要嗎？我一定要買嗎？」
- 尋找新的收入來源
- 設定每月最高支出額與最低收入額
- 培養危機感。模擬最糟的情境，立刻行動
負債時的心態策略#
最好的處理方式當然是還清。但在此之前，以下幾點能幫你維持良好狀態。
對問題的態度#
- 負債有兩面，有一面是正面的
- 自問：負債的正面是什麼？我現在必須做過去沒做的什麼事？我能因此認識誰？新信念會帶給我什麼？如何把壓力轉為正能量？
對自己的態度#
別用你的財務狀況定義自己的價值。你是人，不是歐元紙鈔。
好的管理課會教你：盡量少批評他人。必要時要遵守基本原則：
- 先寫下這人 10 個你欣賞的特質
- 永遠把行為和人分開，不要懷疑人本身
為什麼我們對自己比對別人還嚴苛？大聲對自己喊「停！」列出自己十個正面特質。接著理解：信念是你目前狀況的主因，信念隨時可以改變。
絕不責怪他人#
負責就是有力量。
作者曾怪同事、不付錢的客戶、政府與稅法，但真相是他自己進入這處境，也只有他能走出來。這個認知給了巨大能量——用來還債，而非指責他人。
不要害怕#
恐懼只會讓你癱瘓。即使災難發生，也有正面：舊處境的終結讓位給新創造。
不聽他人議論#
別依賴旁人的看法。你身為人的價值，並不取決於你目前的財務狀況。你完全可以沒有只因為你有錢而喜歡你的朋友。
避開同情#
絕不對外公開你的困境。多數人說出來是為了尋求幫助，但幫助不來自需要幫助的人，而來自贏家。說出困境，你得到的只是同情，而同情會讓你不斷重述故事、陷入自憐。你需要的是贏家的身份，因為贏家吸引機會。
永遠保留現金，即使「形式上」你一無所有#
David Debtpile 欠 180,000 歐元，手上沒錢。朋友關門躲他、銀行警報一響他就現形。他連汽油都加不起。
80% 的問題不是那 180,000 歐元的債，而是他手上沒有 5,000 歐元現金。 他 80% 的精力耗在沒有現金上，無法專注在最重要的事——創造收入。
永遠在保險箱裡放至少 30,000 歐元現金：
- 80% 重大問題能因此解決。真正壓垮你的是無數小焦慮，不是債務本身
- 這是應急準備金。宣告破產後才可花；之前要表現得這筆錢不存在
- 給你重新開始的機會
- 對自信與安全感是天大的好事
- 為你自己、家人與健康，你有義務這樣做
謹慎選擇破產的時間點#
若破產不可避免，要選擇對的時機。找破產專業律師，他會判斷是否值得繼續抵抗。
「11 點 55 分」比「12 點整」好。這類決定困難，因為它牽涉你內在的「小孩」。你已投入大量時間、能量、金錢，還有商場上重要的一個特質：樂觀。 但要留意事件連鎖法則：若形勢惡化已久，不太可能在短期內不改弦更張就顯著好轉。
遵守 50/50 法則#
月底結餘中絕不用超過 50% 還債。例如賺 3,500 歐元、花 2,500 歐元，剩 1,000 歐元。用 500 還債，另 500 悄悄存起來。
父母與銀行會給你矛盾的建議。試想：多年後你終於脫債時的動機是什麼？那一刻你什麼也沒有——和一出生時一樣。「沒有」不是目標。
- 用目標激勵你：存第一個 30,000 歐元，第一個百萬的四分之一
- 同時培養「累積財富的意識」——從現在就存
- 一旦懂了 50/50 法則，作者的身份立刻轉變：「我能立刻開始存！不必等脫債再開始。」
展現紀律#
當年作者除房租、車、電話、保險等固定支出外，決定每天只用 5 歐元生活。 他開著車門拉手掉了的福特 Fiesta，駕駛座上方一片凹陷，像蹲了隻松鼠。他深怕客戶看見會動搖對他的信心，卻頂住誘惑沒有修。
這八個月不只讓他攢下第一筆現金儲備、還清所有債務，更強化了對自己的信心。從此他知道自己有紀律完成任何下定決心的事。
咖啡壺的故事：作者的教練把咖啡全倒在地上。「你看，地上的咖啡毫無價值，就算量再多也沒用。沒有杯子，再多咖啡也無用。你的才能若無紀律，也同樣無用。」
紀律是能量，是形塑我們無限潛能的模子。沒有紀律，所有才能都白費。
債務看似絕望時怎麼辦#
謹慎選擇申請破產或個人破產宣告的時機（若不得不）。若你有現金儲備（「名義上不屬於你」），你會恢復得很快，甚至能快速和債權人談成減債協議。若債權人確信無法從你身上拿到太多，往往會接受一個驚人小的數字。「30% 好過零。」
例：作者前同事欠約 100,000 歐元。他堅持全額還清，與妻子都打兩份工，每月還 1,700 歐元只夠繳利息。七年後他仍欠 95,000 歐元。若他當初申請個人破產宣告、與債權人協議降到 28,000 歐元，並把每月多省下的 1,700 歐元拿去累積，七年後會有近 140,000 歐元的財產。
策略必須與長期目標一致。第一個百萬才是目標，避免破產本身不是目標。
訂定更高的目標#
開始滿足於更少，就已經放棄了。
你是負債人不是因為缺才華，而是因為擁有不利的信念。 你的期待決定你會獲得什麼。
Jonathan Swift 諷刺地說：「什麼都不期待的人有福了，因為他永遠不會失望。」
- 所以，提高期待。黑夜最深時最需要光
- 立刻開始夢想相簿，貼上你想要的、想成為的一切
- 確切決定你想在最近將來擁有什麼
絕不滿足於少於你想要的。絕不讓人說服你說你「不配」。是你決定你配什麼。
你如何能享受其中#
多數人認為只有沒問題時才能快樂；但想致富的人永遠有長串問題。
- 笑只因沒問題或忘了問題的人，永遠不會知道解決問題的喜悅
- 你為過去的成就驕傲，是因你曾克服困難
- 問題永遠是禮物。每個痛苦背後都藏著金礦
- 我們需要源自問題的機會，有足夠理由儘管有問題也要快樂
關於負債最大的智慧#
一位男孩走進森林，來到一棟屋前的兩座花園：
- 第一個花園雜草叢生。園丁暴躁地拔草辱罵
- 第二個花園鮮花盛放、毫不費力。園丁倚著樹吹口哨
男孩問第二個園丁：「為何你的花園這樣美麗？」
「我以前也像他那樣辛苦。但拔了雜草，根還在土裡。才拔完又要重來。後來我種下比雜草長得更快的植物。它們抑制了雜草。我的花園如今不長雜草了。」
到了黃昏，園丁請男孩進屋。他先把蠟燭吹熄，然後問男孩：「你能把黑暗拔掉嗎？」他再點燃蠟燭說：「戰勝黑暗的唯一方法是用光穿透它。無法把它推開或和它搏鬥。」
對抗恐懼，感恩是最好的武器：寫下五件你感恩的事，恐懼就像光驅散黑暗。
不花錢和存錢是兩回事。對債務也是同理——掙扎著擺脫債務，等於掙扎著擺脫黑暗。所以 50/50 法則如此重要。
戰勝債務的最佳方法，是累積財富。
屋中的家庭以毒草煉製藥方：把「不幸」的處境轉為「藥」。不要祈求情況變容易，要祈求自己能力變強。不要期望問題消失，要期望自己能應對它。
壓力可成毒也可成藥#
- 壓力能防止你浪費潛能。它逼你變得主動有創意
- 你以為自己是個專業人士嗎？專業人士能在不想工作時依然出色
- 問題從來不是債務本身，而是我們對它的看法
退後幾步#
別把自己的處境看得太嚴重。玩大富翁輸了你不會死，負債也死不了。
作者的最後一位導師——一位億萬富翁——總在作者要下重大決策時說：「Bodo，聽從你的直覺。每個決策相對於無窮的時間，都只是微不足道的小事。」
你曾因擁有不利的信念而陷入困境，如今你已把它們換成有利的信念。你正在累積財富。誰知道這情境會為你帶來什麼？
重點整理#
- 絕不為長期問題接受短期解法
- 消費性貸款摧毀動力與自信
- 信念決定我們是否負債。信念隨時可改
- 把能量放在處理自己的債，不要指責誰，也不要指責自己
- 用債務學習紀律——改變信念後，紀律就易遵守
- 設更高的目標，因為期待決定收穫
- 每個問題都有禮物在裡頭，問題是娛樂的機會
- 財務壓力可以是毒藥也可以是藥方，決定權在你
- 人人都能管理成功；真正的藝術是管理失敗
- 問題從來不是債務本身，而是我們如何看待它