你需要的保額，是「萬一你今天下午過世」之後，能讓家人「在財務上感覺不到你不見」所需的金額。

你到底需要多少保額？#

托比亞斯（Andrew Tobias）以這條原則貫穿整章：壽險不是投資工具，而是用來「替你家人補上你不在後的財務缺口」。所以保額多寡，完全取決於家人有多依賴你的收入。

不同情境下的保額需要#

  • 單身、沒受撫養人：幾乎不需要——僅需支應喪葬費用與少量債務。把壽險賣給大學生跟把冰賣給愛斯基摩人差不多——只是賣得多得多。
  • 已婚、配偶完全無收入能力 + 家族心臟病史 + 一群幼兒：需要相當高保額。
  • 配偶能穩定上班：保額可降低。
  • 小孩越少、祖父母越富有越樂於支援：保額可再降。
  • 小孩成年後：可繼續調降。
  • 非常富有：幾乎不需要保險，除非為了讓繼承人有足夠流動性處理遺產。
  • 高收入但幾乎沒有現金資產（只擁有信用卡與一支勞力士）：要很大保額，否則受撫養人會跌進完全不同的生活。

保額計算的六步法#

把「萬一今天下午過世」當作起點，逐步推算：

  1. 估算每年需要替家人補多少錢：

    • 多數家庭約為稅後年薪的 75-85%（少了一張嘴、一張電影票、一份通勤開銷、一份洗衣費、一份保費……）。
    • 不領薪、但每週做 80 小時家務 / 育兒 / 採買的人，估算「請替代人選」的市場成本。

  2. 減去家屬可領的社會安全給付：年幼小孩家庭通常約落在 30,000 美元附近；用 ssa.gov/estimator 試算實際數字。

  3. 乘以年數倍率，得出本金：把第 1-2 步的「年缺口」乘以下表（假設投資合理、能跟上通膨）：

    年數倍率
    54.7
    109
    1512
    2015
    2518
    3020
    5026

    例：若需補 25 年、每年 10,000 美元 → $10,000 × 18 = $180,000。

  4. 加一筆 lump sum：喪葬費、家人傷痛引發的醫療、債務清償——至少半年薪資、最低 25,000 美元；若想送三個小孩讀完大學與醫學院，還要追加一大筆。

  5. 減去現有資產：存款、股債、退休帳戶（含預期可領的退休金）；以及富有長輩會援助的部分；以及公司提供的團體壽險（但記得：換工作就會失效；若因疾病離職，要儘快、貴貴地把這份團險改成個人續保）。

  6. 進位到最近的 5 萬美元——這就是你需要的保額。

如果加總後的數字嚇到你，記得幾件事：

  • 改買「定期壽險」（term）而非「終身壽險」（whole life）能拉長同一筆預算的覆蓋。
  • 認真比價（請見「省錢清單」一章）。
  • 配偶可能再婚、可能就業；孩子長大後也能反過來支持。
  • 你的家人未必非要維持現有的生活水準。

與第 2 章「省錢清單」呼應的關鍵原則#

Buy Term and Invest the Difference——買定期壽險，把差額拿去投資。

  • 定期壽險（term）：保費起點低，每年漲；只買保障，不附儲蓄。
  • 終身壽險（whole life，又稱 straight / ordinary / permanent / universal / variable）：保費高但固定；附帶現金價值（cash value）。
  • 業務員愛賣終身壽險，因為佣金高 5 倍以上。
  • 多數年輕家庭買終身壽險時，買得起的保額遠遠不夠真正的保障需求。
  • **變額萬能壽險（variable universal life）**特別要小心：6% 銷售費 + 州保費稅、400 美元合約建立費、每年 100 美元行政費、1% 管理費（指數基金的 5 倍）；所謂的「稅務優勢」常被誇大；長期資本利得最終會以普通所得稅率被課稅。

比價工具#

  • accuquote.com
  • findmyinsurance.com
  • insweb.com

如果你已經買了終身壽險：

  • 別後悔，也不必急著退保——退保前置費用早繳了，退也拿不回來。
  • 想評估自己持有或正在考慮的「投資型保單」，可以付 100 美元給 evaluatelifeinsurance.org（Consumer Federation of America 的網站）做專家評估。
  • 業務員會反駁「Buy term and invest the difference」說「人們不會真的把差額拿去投資，會花掉」——確實有風險。但同樣的「會花掉」族群，也常常正是那 25% 在前幾年就讓昂貴終身壽險失效的人——那才是真的把錢花掉。

該買與不該買的「其他保險」#

托比亞斯在「省錢清單」一章列了很多「不要買」的保險，這裡呼應提醒：

跳過這些保險：

  • 兒童壽險：除非孩子是會養家的童星。
  • 信貸壽險（credit life insurance）：除非高齡或末期病人。
  • 飛行險：每收 1 美元，僅 5 美分變成理賠。
  • 單一癌症險：醫療保險不該逐病投保。
  • 租車險：信用卡或自己的車險可能已涵蓋。
  • 電器延伸保固：保的是你自己負擔得起的小風險。

給高資產者：壽險也是規畫遺產的工具#

呼應第 10 章「Family Planning」中提到：

  • 你自己擁有並繳費的保單，理賠金會被計入應稅遺產。
  • 把保單所有權轉給受益人或不可撤銷壽險信託（ILIT）持有，每年由你贈與保費，就能把這筆錢移出應稅遺產。
  • 估遺產稅免稅額已超過每位配偶 530 萬美元——多數人不必擔心這個層級的問題。

一句話的核心#

壽險不是發財工具，是替家人填補「沒有你的那段時間」的財務空缺。

  • 量身計算保額（六步法）。
  • 用定期壽險拉滿保障。
  • 多出來的錢去 Roth IRA、指數基金，讓自己活得更安心，也讓家人更安心。
Backward Real Estate Family Planning Forward