「我走路回家是為了省公車錢。」 「天哪，你不搭計程車就能省更多了。」 ——古老笑話

你的稅率比你以為的高#

托比亞斯（Andrew Tobias）開門見山指出：理財決策該看的不是平均稅率，而是邊際稅率（marginal tax rate）。

  • 年薪 4 萬美元、繳稅 4,000 美元，平均稅率 10%；但這只是「平均」。
  • 因為所得稅是累進制（graduated）：前面幾塊錢稅很輕，最後幾塊錢稅很重。
  • 上述案例若再多賺 1,000 美元，可能要繳 250 美元聯邦所得稅 + 76.5 美元社會安全稅 ≒ 33% 直接被拿走。
  • 自雇者（self-employed）再加 7.65%；地方所得稅再加一點；紐約市的捷運通勤族甚至接近 50% 級距。
  • 算自己邊際稅率的方法：拿出去年的聯邦+地方稅單，算「如果再多賺 1,000 美元，要多繳多少稅」。

為了論述方便，假設你身處 50% 級距。這代表：

  • 老闆給你 1,000 美元獎金，你只拿到 500 美元。
  • 加班費「1.5 倍」聽起來很爽，但稅後跟一般時間沒什麼差別。
  • 省下一分錢等於賺到兩分錢——本章標題的真意。

如果週四晚上原本要吃 50 美元的外食、改在家吃 10 美元，就省了 40 美元。要透過工作多賺到稅後 40 美元，必須稅前多賺 80 美元。

把買生活用品當作低風險的「期貨交易」#

化妝品大亨雷夫森（Charles Revson）整箱買漱口水。他在股市屢戰屢敗，但 Cepacol 漱口水這項「投資」每年穩賺 20-30%、免稅。獲利來自兩件事：

  • 大量採購折扣（discount for buying super-economy size）。
  • 預先鎖定通膨前的價格（一年或兩年後仍享有今日價）。

範例：每週一瓶 10 美元紅酒#

  • 原本：每週付 10 美元。
  • 整箱買：一次付 108 美元（12 瓶 120 美元 - 10% 折扣），多綁住 98 美元。
  • 一年下來省 52 美元。換算回報：53% 免稅報酬——因為國稅局不會課「精明購物稅」。

目標不是省一箱酒的 12 美元，而是讓「能整箱買就整箱買、有折扣就大量囤貨」這類習慣涵蓋你大部分採購。一年大約多綁住 1,000 美元的庫存，卻能用這 1,000 美元買到 1,400 美元的東西——等於 40% 免稅、無犧牲。

順便當「災難儲糧」#

  • 把儲存空間擴張到床下、桌下，加蓋桌布或床罩，30 箱罐頭可以塞進一張桌子下方。
  • 一個家庭儲備幾週份的不腐食品（搭配開罐器！）既能應付天災（淹水、地震、停電），也讓社會結構更不易陷入恐慌。
  • 1926-1994 年共售出 1.43 兆罐罐頭，因肉毒桿菌中毒死亡的案例只有 8 起；好好輪替（top-to-bottom 法），庫存幾乎不會過期。

一份非常長的「省錢清單」（精選整理）#

信用卡與借貸#

把信用卡循環利息還清，等於賺到 18-20%——免稅、零風險。

  • 60% 以上的卡友無法在寬限期內還清；許多人左手存款 1-2%、右手付卡費 20%。
  • 如果欠 3,000 美元、循環利率 19.8%、只繳「最低應繳」，要 39 年才還得完，總利息超過 10,000 美元。
  • 信用卡別取消，只是要會用：選回饋現金、累積里程的卡。bankrate.com、cardoffers.com、creditcards.com、milecards.com 都可比較。
  • 車貸盡量別做：不付 5% 等於賺 5%。買車要看「總價」而非「每月分期」。
  • 若必須貸款，優先 home-equity loan：利率較低、利息可抵稅，可一併償還卡債車貸。代價是要有自律——別把卡再刷爆。
  • 別被 1.9% 低利方案騙：通常代表車價被加了 1,500 美元。
  • 二手車與小型車：「新車味」是世界上最貴的香水；高油耗 18 mpg 換成 36 mpg，3.6 萬英里就省 4,000 美元油錢，加上保險、保養、利息一起省。
  • 租車租屋議價：autobytel、autoweb、carbargains（非營利團體，向 5 家以上經銷商招標）、costcoauto；edmunds、kbb 查行情。

機票飯店#

  • 想省票錢：priceline、jetblue、southwest、airtran、kayak、farechase、farecompare;matrix.itasoftware.com 看哪天最便宜;theflightdeal.com 撿「錯標價」的便宜票。
  • 善用退改機制：若 9 個月前就知道聖誕要去巴黎或里約，乾脆兩張都先買；改票罰金加上去仍便宜過臨時買。
  • 單程票分開買比一張來回票有彈性。
  • 飯店：priceline 用「自定價格」殺價;hotwire、newyorkhotel、hostelz、couchsurfing、airbnb、hoteltonight 各有所長。
  • 房間裡別動 mini-bar：行李塞一個寬口塑膠瓶與幾包 Crystal Light 沖泡粉，飯店冰桶加冰即可。

保險#

買定期壽險、把差額拿去投資（buy term and invest the difference）。

  • 定期壽險（term）：保費起點低，每年漲；只買「保障」。
  • 終身壽險（whole life，又叫 straight / ordinary / permanent / universal / variable）：保費高但固定；附帶現金價值（cash value）。
  • 業務員愛賣終身壽險，因為佣金高。多數年輕家庭買終身壽險，買得起的保額遠遠不夠真正所需。
  • 變額萬能壽險（variable universal life）特別要小心：6% 銷售費 + 州保費稅、400 美元合約建立費、每年 100 美元行政費、1% 管理費（指數基金的 5 倍）；所謂的稅務優勢經常被誇大；長期資本利得最終以普通所得稅率被課稅。
  • 不需要的保險就別買：兒童壽險、信貸壽險（除非高齡或末期）、飛行險（只有 5% 變成理賠）、單一癌症險、租車險（信用卡可能已涵蓋）。
  • 延伸保固（appliance insurance）尤其浪費：保的是你自己負擔得起的小風險。
  • 車險、屋主險要比價：GEICO、Progressive、insweb；選擇你能輕鬆吸收的最高自負額（deductible）。

通訊、訂閱、生活雜支#

  • 電話：Skype（多人之間免費）、TracFone（預付式）、Walmart Straight Talk、MagicJack、Ooma、Vonage；網路掛了就沒電話，可保留最便宜的市話作為緊急備援。
  • Amazon Prime、Netflix、TiVo、cancelcable.com：訂閱式娛樂可大量取代昂貴的電影夜。
  • Audible：每月 20 美元換兩本有聲書，邊運動邊聽；圖書館更省。
  • Mint.com、Quicken：免費或便宜的家計與帳務管理工具。
  • Ninite、osalt.com、tech-guy.org：免費軟體與技術支援。
  • 48 小時規則（讀者 Lisa B 的提案）：想買的東西先放 48 小時再決定，多數時候你會忘了它。

食衣住行的小細節#

  • 省瓦斯：簡單的隔熱材與門縫條，能換到 35% 的免稅報酬；LED 燈替換 100W 白熾燈，從 400W 砍到 24W。
  • 冷暖氣方向：冬天 78°F、夏天 70°F 是浪費；吊扇冬天反轉送風能省一筆。
  • 泳池保溫毯：125 美元的氣泡墊讓水溫多 10°F，延長使用季數週。
  • 戒菸：一天一包，一年 2,000-4,000 美元；同樣的錢丟進年化 7.5% 的共同基金，65 歲時可滾出 100 萬美元。
  • 自有品牌（private-label）：阿斯匹林、漂白水、刮鬍泡都跟名牌差不多；廣告效應讓低收入族群反而最不願意買。
  • 吃少一點、浪費少一點：美國人腰圍從 1960 至今，男性增加近 5 吋、女性 7 吋；30-40% 的食物被丟棄。
  • 避免樂透：每 1 美元只賠 50 美分回去，扣稅後更差。

立鑽石之約？三思#

鑽石的高價有很大一部分來自 DeBeers 卡特爾與「兩個月稅前薪資」的浪漫敘事。

一顆 139 美元的立方氧化鋯（cubic zirconia，diamond-essence.com 買得到）兩克拉，外行人幾乎分不出真假——除非你帶著真鑽石去刮它。

把這筆錢改放進兩個 5,000 美元的 Roth IRA、年化超過通膨 5%，金婚紀念日時你會多出稅後 114,000 美元（今日購買力）。每年都這樣存，50 年後你們夫妻會多出 220 萬美元。

把費用「按箱買」#

每週一杯 5 美元星巴克拿鐵，等於一張 2,000 美元薪資只剩你能花的 1,300 美元；每週 125 美元按摩，等於一張 9,000 美元薪資的全部稅後可支配。真正讓你看見「大局」的，是這樣的換算。

投保、雜誌、健身房等服務同樣可以「按箱買」。例：水險一年 429 美元、三年 1,147 美元，相當於用 718 美元換取 140 美元節省（且鎖定漲價風險）。把資金佔用時間做加權平均後，年化報酬約 13%、免稅。

為什麼這些細節值得花時間#

  • 1978 年初版時美國個人儲蓄率約 10%；2005 年降到 2%；2008 年金融海嘯短暫拉高；2015 年夏季又跌回 5% 以下。
  • 本章的小撇步合計能讓多數人每年省下 1,000 美元以上，幾乎不需要犧牲。

你 CAN 靠 16.5 萬美元活下去：做一份真正的計畫#

一分錢省下來——是不可能的事。 ——納許（Ogden Nash）

很多人花太多時間擔心錢，卻很少花時間做出像樣的計畫。本節給出一份8 步驟的個人理財計畫框架，工具只是黃筆記本（或 mint.com）。

1. 算清淨資產（net worth）#

  • 左欄列資產：房子、車、存款、投資。
  • 右欄列負債：房貸、車貸、信用卡。
  • 兩者相減就是淨資產。
  • 正值代表你比平均人領先了三步；負值就要嚴肅檢視。

2. 設定目標#

  • 一年後想到哪裡？「還清負債」或許就是好目標。
  • 兩年後？例如「無債、IRA 存到 5,000 美元、銀行存 2,000、還有一套像樣的音響」。
  • 五年後？「淨資產 6 萬美元，往百萬邁進」。

別把目標設得太高。設那種你私底下覺得「應該超得過」的目標，自然會更有成就感、也更可能持續。BMW、夢想清單可以放進「未寫下的願望」，不是用來綁住自己的繩索。

3. 估算年收入#

  • 第三頁頂端列出所有年收入：稅後薪水、信託金、業餘工作、股息……
  • 估算原則：精確不是重點;估低不估高，意外多半是好事。

4. 第一輪估算開銷#

  • 像「列出全美 50 州」一樣，照記憶刷一遍：娛樂、房貸、油錢、草坪……
  • 卡關時翻去年的支票簿與信用卡帳單。
  • 寫法：年金額 + 算法（如「$100 × 2/週 = $10,400」）。
  • 不要把整個信用卡刷卡額當預算項目，只把「年費 + 循環利息」放進預算，其餘按品類分散到衣服、餐飲等。
  • 投資不是開銷：撥進 IRA 的 5,000 美元只是把錢從前口袋移到後口袋；20,000 美元的真品東方地毯，若立即可變現 10,000，那就是 10,000 投資 + 10,000 消費。
  • 大型耐久品（如 4 年換一次車）要平均化：別前 3 年寫 0、第 4 年寫 26,000；改成每年 6,500（外加保養與保險）。

5. 第二輪：補上漏掉的#

家具、家電、禮物、修繕。這就是要先用鉛筆寫的原因。

6. 收支調整#

  • 把支出（不含投資）加總，跟收入比。
  • 缺口的三條解法：少花、多賺、降低目標。
  • 先合理地砍預算（不要苛刻到無法執行）；再考慮兼差或創收；最後才退讓目標。
  • 儲蓄循環：常常要繞好幾圈才能調整出可行版本，這個過程本身就是最有價值的部分。

7. 找一套自己會用的追蹤工具#

  • 老派的 12 個月預算本（10 美元）。
  • 手機 App（mint.com、Quicken）。
  • 自動化扣繳：很多帳單可以從帳戶或信用卡直接扣，不必手寫支票。

簡化版「不碰預算法」（don’t-touch-it budget，由顧問 Betty Madden 提倡）：

  • 剪掉信用卡。
  • 每張薪水扣下 20% 自動轉到不可動的投資帳戶。
  • 剩下 80% 留在唯一的支票帳戶，無論如何就用這個額度過活。

8. 給自己留餘地#

  • 偶爾忘記記帳、偶爾超支，都不是世界末日。
  • 重點不是每一分錢都要追，而是每年支出小於收入、慢慢還債、累積安全感。

「16.5 萬美元」的真意#

  • 一家年收 19 萬卻覺得入不敷出的人，只要看看隔壁年收 16.5 萬的人怎麼過（自己清泳池），就會知道答案。
  • 同理，年收 28,000 的家庭，街尾還有人靠 22,500 過日子。
  • 願意做一些犧牲，每年帶著一點剩餘走向下一年，財務安全與生活水準很快會跟著回升。
  • 錢真的會生錢，富人也真的會更富——而且他們睡得比較好。

一位卡債曾累到 7 萬美元的朋友是這樣脫困的：

  • 沒勇氣全剪光信用卡，只剪掉一張（已經滿額）；每天對鏡子說「今天再剪一張」，一個月後只剩一張供身分驗證之用。
  • 不再借新債——這是關鍵；最低應繳保留，但債務不再增加。
  • 同時每月撥 50 美元進共同基金；漸漸提高到 100、150、最後是薪水的 20%。
  • 五年後，他的投資組合已遠超過昔日債務。

狄更斯（Charles Dickens）借米考伯先生（Mr. Micawber）之口的金句：

「年收入 20 鎊、年支出 19 鎊——快樂；年收入 20 鎊、年支出 21 鎊——悲慘。」

重點就這麼簡單：花得比賺得少，過得比能力略樸素一點。