年輕小資族面臨的理財規劃問題，跟前一節討論的中年投資族類似，例如金融素養不足、稅制不公、少子化、高齡化，還有勞退及退撫基金長期報酬率不佳等因素。

小資族另外面臨的明顯問題是資金不足，但他們的優勢是年輕，可以投資的時間非常長。

時間是投資最好的朋友，愈早開始長期規律投資，愈能發揮複利的巨大效果。

小資族專注於本業才是正道#

常有人說年輕人資金不足，要先當沖或靠短線交易賺快錢才能迅速累積第一桶金，再轉為長期投資。

但根據 2021 年的媒體報導，從 2018 年開始統計，在當沖違約交割者中，三十九歲以下的年輕人占比近 40%，有一戶的違約交割金額更只有 10,050 元。

這些人的信用在年輕時就因為違約交割留下汙點，不利於其後一生的財務信用與財富累積。

年輕人需要：

• 專注本業，提升專業技能與收入
• 投資則應量力而為，用有餘裕的錢來實行指數被動式長期投資（例如定期定額）
• 避免融資融券、短期交易和當沖短線交易等高風險的投機行為

除非是已經有大量資本的富二代，否則股市長期投資是讓你成為資本家、讓你「白手起家」的最佳途徑之一，但股市短線投機也是讓你永遠「白手」的保證途徑。

長期定期定額複利效果驚人#

下面假設每月定期定額投入 1 元到投資帳戶中，每年報酬率為 6%、8% 和 10%，且投資二十年、三十年和四十年後的資產累積價值：

可以推算出每個月投資 3,000 元或 5,000 元，投資二十年：

• 年利率 6% 假設下，退休時會有 136 萬元或 227 萬元
• 年利率 10%，退休時會有 215 萬元或 359 萬元

如果年輕人二十五歲開始有紀律的每個月定期定額投資 3,000 元或 5,000 元，假設股票市場年平均報酬率為 8%，六十五歲退休時正好投資了四十年，這時候會有 966 萬元或 1,610 萬元。

愈早開始、投入愈多，看似微小的時間與金額差異，透過複利的放大效果之後，會造成顯著的差別。

抑制不必要的消費#

每月 3,000 元或 5,000 元對小資族來說可能也是不小的金額。作者通常會要他們把家裡沒有用的東西和很少穿的衣服與鞋子全部列出來，會很驚訝地發現在沒有用或很少用的東西上面浪費很多錢。

仔細檢查日常消費，一定會找到許多可有可無、非必需品的消費，例如：

• 出國旅遊、KTV 唱歌或夜店喝酒
• 每天少喝一杯高檔咖啡
• 少買衣服和鞋子
• 或是手機多用兩年

省下錢來每個月投資 3,000 元或 5,000 元並不困難。

長期被動投資愈早開始愈好#

作者的兩個小孩未滿十八歲時，就已經幫他們開立證券戶，並跟他們說明投資要愈早愈好和長期被動投資的重要性。會定期幫他們買進市場指數型 ETF，這樣他們長大之後就會有 1 筆可觀資金可以運用，而且每年在贈與稅的限額之內出資幫他們購買，也可以免除贈與稅及遺贈稅的問題。

沒有大量本金的年輕人更要定期定額長期投資，不需要猜測市場短期走勢，因為時間總是站在年輕人這一邊。長期投資的重點是：

• 不要過度運用槓桿
• 要保持安全邊際
• 不要把身家押進去

這樣才能避免在市場下跌時被迫賣出核心資產，錯失市場上漲的長期趨勢。

年輕人進入股市是好事，但把股市當賭場，擇時、擇股追求短線獲利對長期財富累積非常不利。股票市場不是短線操作的賭場，而是長期持續累積資本的最佳場域，投資比的不是勇氣，是耐力。