從多麗紅點鮭談起#

阿拉斯加南部溪流中的多麗紅點鮭（Dolly Varden char），多數時間幾乎沒有食物可吃；但夏季鮭魚洄游時，牠們便會狂吃鮭魚卵，把肚子吃到撐破。研究員強尼．阿姆斯壯（Jonny Armstrong）發現一件耐人尋味的事——當食物匱乏時，這些魚會縮小自己的消化道以節省能量；鮭魚回來時，消化器官又會擴大成兩倍。

這在生物學上稱為「表現型可塑性」（phenotypic plasticity，生物因應環境調整生理機能的能力）。

存錢策略也應該如此——有能力多存就多存，沒能力時就少存。

規則必須隨環境調整，因為個人的財務狀況本來就不會一成不變。

主流存錢建議的兩個錯誤假設#

Google 搜尋「我該存多少錢」會出現超過 15 萬筆結果，常見答案包括：

• 「存下收入的 20%」
• 「先 10%，再進階到 20%、30%」
• 「30 歲存到 1 倍年收入、35 歲 2 倍、40 歲 3 倍」

這些建議共同的盲點：

• 假設收入相對穩定 — 但 1968 至 2005 年的 PSID（家庭收入動態追蹤調查）資料顯示，家庭收入波動度反而上升 25–50%，雙薪家庭意味著兩個人都可能失業
• 假設所有人都能用同樣速率存錢 — 實際上儲蓄率與收入呈強正相關

美國聯準會與 NBER 研究估計各收入級距的儲蓄率：

• 收入後 20%：年儲蓄率約 1%
• 收入前 20%：年儲蓄率約 24%
• 前 5%：37%
• 前 1%：51%

加州柏克萊兩位經濟學家也發現：1910–2010 年間，除了 1930 年代外，每個十年儲蓄率都與財富正相關。

最好的存錢建議：能存多少就存多少#

作者從波士頓搬到紐約後，儲蓄率從 40% 暴跌到 4%——換工作、不再與室友合住。如果死守「永遠存 20%」的規則，紐約的第一年根本是地獄。

能存多少就存多少（save what you can）。

Why: 美國心理學會自 2007 年起的調查顯示，金錢長期高居壓力來源榜首；Northwestern Mutual 2018 年研究指出 48% 美國成人對自己的儲蓄水位有「高」或「中等」程度焦慮。

Brookings Institute 進一步指出：壓力造成的負面影響超過收入或健康帶來的正面影響——只有當你毫無壓力地存錢，多存才是有益的。

計算「你能存多少」#

公式極簡：

Savings = Income − Spending

建議以「月」為單位計算，因為多數收支事件（薪水、房租、訂閱費）都是按月發生。

簡化追蹤法#

別硬要列出每一塊錢的去向（多數人會放棄）。改採以下方法：

• 固定支出（fixed spending）：房租／房貸、網路、訂閱服務、車貸等每月不變的金額，逐筆加總
• 變動支出（variable spending）：抓平均估算
  • 例：每週上一次超市約 100 美元 → 每月 400 美元
  • 外食、旅行同樣方式估算
• 小技巧：將所有變動支出統一刷同一張信用卡（月底付清），雖然犧牲一點回饋點數，但追蹤超方便

為什麼你存的錢可能比想像中還多#

新退休族最常見的恐懼是「錢會不會不夠用」，但資料顯示完全相反——退休族其實花得不夠多。

德州理工大學研究：退休族的金融資產不僅沒有縮減，多數情況下還持續增長。原因是他們的支出不超過社會安全給付、退休金與投資收益的總和，所以本金幾乎沒被動到。

即使政府透過「最低必要提領」（required minimum distribution，RMD）強制部分提款，退休族傾向把這筆錢再投入其他金融資產。

來自 Investments & Wealth Institute 的數據顯示：

• 58% 退休族每年提領金額少於投資報酬
• 26% 提領金額等同於投資報酬
• 僅 14% 真的在動本金

United Income 的研究進一步指出，平均退休族離世時仍留下可觀資產：

• 60 多歲過世：約 296,000 美元
• 70 多歲過世：約 313,000 美元
• 80 多歲過世：約 315,000 美元
• 90 多歲過世：約 238,000 美元

對未來世代的擔憂可能也被誇大#

兩個常見的悲觀論述其實沒那麼絕望：

• 千禧世代財富累積：依聯準會調查，千禧世代每人平均財富軌跡與 X 世代、嬰兒潮世代在同年齡時相當（已調整通膨）
• 社會安全制度：77% 工作者擔心退休時領不到，但 2020 年信託基金精算報告顯示，即使 2035 年信託基金耗盡，仍能支付 79% 的預定給付

「擔心錢不夠用」的恐懼，比「真的錢不夠用」對退休族威脅更大。

兩個關鍵答案：能存多少就存多少，以及你需要的存款比你以為的少。

下一步#

如果你的處境是真的需要再多存一點，下一章會探討如何提高儲蓄能力——但重點不在節省，而在如何增加收入。