黛比·弗利曼（Debbie Freeman）是位於丹佛 Peak Financial Advisors 的合夥人兼財務規劃總監。2005 年以初級規劃師與稅務顧問身份加入該公司，先前任職於 Deloitte Tax 丹佛辦公室。她特別專注於協助客戶度過喪親或離婚等重大人生轉折。擁有 CPA、CFP®、CDFA 三項證照。她是 Colorado 財務規劃協會主席，也協助創立 Travis Manion Foundation 在科羅拉多的第一個分會，關注退伍軍人議題與自殺防治。

從一個離華爾街 2,035 英里的地方開始#

弗利曼成長於美國西部蒙大拿州，距華爾街 2,035 英里。她的父母是45% 不持有股票的美國人之一。

「目睹他們的掙扎與犧牲並不容易，但這在我心裡點燃了一個永久的渴望——我要有選擇。」

她很早就明白：當你被今天的擔憂壓得喘不過氣時，幾乎不可能為未來規劃。

這份體會，奠定了她與金錢的關係，也形塑了她至今的投資方式。

善用債務：自由的第一張門票#

弗利曼從不害怕債務，只要用得明智：

  • 高中時，當地銀行借給她 5,500 美元買第一台車
  • 大學學費由助學貸款支付
  • 「債務讓我第一次嚐到獨立的滋味」——一台車、一張錄取通知書、一個能負擔它的方法

她至今仍持有兩種債務並負責任地使用：

  • 學生貸款：利率 1.74%，從不打算提前清償
  • 房屋貸款：利率 3.375%，扣稅後實質成本更低

教育是她對自己做過最棒的投資，ROI 無法估量；房子既比租金便宜，又讓她參與了丹佛過去 13 年的房地產榮景。

在低利率機會出現時果斷把握，正是她建立財務獨立的核心方法。

帳戶配置：每個帳戶都有它的角色#

Roth IRA：放個股的地方#

  • 投資自己懂並使用的公司股票
  • 她屬於「職業母親」族群，相信職業母親會找到最耐用、最高效的產品
  • 利用 Roth 的稅務特性：未來成長永不課稅——這正是「asset location」（資產位置）這個工具的價值

SIMPLE IRA：與客戶完全相同的組合#

  • 採用公司給客戶的 model 投資組合
  • 這是公司的文化：「如果一個人不願意把自己一部分錢投在和客戶一樣的策略，我不會雇用他來管理我的錢。」
  • 每月固定提撥，公司也提供 match
  • ETF 與共同基金的組合，主動調整配置
  • 不論市場狀況，每個月都投——她相信開始得早、讓複利為自己工作的回報

「我的 SIMPLE IRA 一點都不性感、上不了餐桌話題，但它帶來的無形價值遠超過數字本身：

我能參與公司退休方案、能負擔每月提撥——這份『有選擇』的特權是我父母從未享有的。」

一個 15 歲女孩在咖啡店學會的功課#

弗利曼第一次接觸選股是在 15 歲。當時她在一家咖啡店週末值班：

  • 一位常客 Roy 每週末帶報紙進來，講他在蒙大拿成長、再到加州看見世界的故事
  • Roy 看出她渴望走出小鎮
  • 每週末他都讓她從報紙上挑一支股票——查報價、做功課、下週回報、再追蹤股價

那看似只是個遊戲，實際上 Roy 是在培養她對金融的興趣。

「我把自己後來成為財務規劃師的決定歸功於 Roy。

我拿到碩士學位後寫信感謝他。每次我把一支新股加入 Roth IRA 時，我都會想到他。」

公司股權：對自己也是對客戶的投資#

她最大的儲蓄項目（約薪資的 10%）放在一個線上儲蓄帳戶，目的是支付每年購買公司股權的金額：

  • 身為單親母親、用稅後資金存這麼多有時很吃力
  • 但每年寫下那張支票時，她都會感到驕傲
  • 這同時是「對自己」與「對客戶成就」的投資
  • 也讓兩個女兒看見：女性不僅屬於金融業，還可以在這個產業活得發光

為孩子設立 529，但留一份「皮膚在裡面」#

  • 兩個女兒出生時就分別開了 529 計畫，由 Vanguard 管理，每月提撥
  • 她坦言不太可能存到全額大學費用——但她心安
  • 她認為孩子也該對自己的高等教育有所貢獻
  • 即使財務狀況改變，她仍希望女兒帶著「自己的一份 skin in the game」進入大學

最珍貴的儲蓄項目：給未來的自己#

她最喜愛的儲蓄是一個40 歲生日夢幻假期的線上專屬帳戶。為什麼這個項目對她意義非凡？

「2014 年我失去了我的弟弟 Joe——他自殺。」

這份經歷帶來的覺醒：

  • 她意識到自己過去 34 年都「按照應該做的去做」
  • 努力念書、努力工作、結婚、生子，全都是被養育期待的軌跡
  • 但沒有為了成長、為了體驗而旅行——沒在大學春假去過墨西哥、沒在生小孩前出國探險
  • 部分是預算限制，部分是「應該照路線走」的責任感

失去 Joe 教會她：

「人生不只是下一個里程碑——它也是兩個里程碑之間那些『活著的時刻』。」

於是她現在就開始存為自己想做的事：

  • 每年夏天回蒙大拿與家人度假
  • 40 歲時去夏威夷
  • 大女兒 16 歲時帶她去巴黎
  • 女兒們 20 多歲時一起去聖母峰基地營

投資哲學：對待投資如對待人生#

弗利曼的核心原則：

  • 改變現狀需要努力與接受風險
  • 在金融機會出現時勇於行動
  • 對長期目標保持紀律，但別執著到忘了享受今天
  • 保持正面視角，相信自己的直覺
  • 永遠不要低估能擁有「選擇」是多麼幸運——選擇與一點運氣，是財務安全的關鍵

她以一句引言收尾：

「You have exactly one life in which to do everything you will ever do. Act accordingly.」 ——Colin Wright

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