從廣播聽來的建議#
羅斯柴爾德（John Rothchild）在進行任何重大金錢動作之前，從廣播聽到一句話：投資人在出手前，應先找一位有信譽的財務規劃師（financial planner）做一次完整的財務體檢。他從未做過這樣的體檢，於是決定在進入「劇烈的賺錢活動」之前先試試。
當地電話簿黃頁裡的財務規劃師多得像家電經銷商。但十年前，這個分類根本還不存在。
- 過去：財務規劃師只服務想避稅的有錢客戶
- 如今：拜電腦所賜，規劃成本大幅下降，規劃服務開始走向大眾
財務未來的歷史小考#
作者花了好幾個小時翻閱舊書，想找到「財務未來」概念最早面向一般大眾的紀錄。他在 1922 年一位艾奎斯特（Mr. Alquist）寫的小冊子裡找到這段：
60 至 70 歲之間死亡的男人中，只有 2.5% 留下足夠支付喪葬費的錢。如果你還不開始為財務未來做打算，你知道自己將走向何方嗎？
「財務未來」這個概念最初是從擔心付不起喪葬費開始的。在殯儀館出現之前，人們互相免費埋葬，沒有人會自動因為害怕死後破產而焦慮。
財務規劃業與壽險業，都得感謝有組織的殯葬業者。最早的大眾壽險，本來就是為了支付喪葬費而設計，後來才逐步擴張到照顧遺族，再演變成今天涵蓋社會安全（Social Security）、退休金、利潤分享計畫、年金、Keogh、IRA 等令人眼花撩亂的工具。
拜訪 M. H. Senzel & Co.#
作者從黃頁裡挑了一家聽起來信譽不錯的公司：M. H. Senzel & Co.，預約了免費諮詢。接待他的是一位名叫雷弗特（Boyd Leffert）的年輕規劃師，穿運動外套配休閒褲，在會議室裡用塑膠展示板和氈頭筆向他講解。
雷弗特先談了「財務規劃師的宇宙」：
- 全美規劃師超過 20 萬人，是十年前的兩倍
- 任何失業的柴油技工或被資遣的薩克斯風手都能掛牌當規劃師
- 美林（Merrill Lynch）旗下一萬名股票經紀人改稱「財務顧問」
- 希爾森雷曼（Shearson Lehman）的經紀人也改用同一頭銜
挑選規劃師的困難，在於沒有公認的成功標準。和政府官僚、學術界、歐洲貴族一樣，這種難以區分良莠的領域，頭銜與認證就會大量繁殖：CFP、ChFC、CLU、IAFP、RFP……雷弗特建議客戶要找同時拿到 CFP、ChFC，並登記於 IAFP 的人，例如他自己。
後來作者讀到報紙報導：佛州一隻名叫 Boris Bo Regaard 的狗也被 IAFP 接納為會員。打去亞特蘭大總部詢問，公關承認 IAFP 是「貿易協會」而非執照單位，只要繳 125 美元並填妥表格，基本上來者不拒。
釐清目標的禁忌#
雷弗特說，規劃最重要的功能是「協助釐清你的財務目標」。作者直白回答：「我想變有錢，這就是我的目標。」
- 雷弗特先笑出聲，後來臉色一沉
- 之後對作者的態度明顯變得居高臨下
如果你要去找財務規劃師，作者建議：別提「想變有錢」、「一夜揮霍」、「人生苦短該享樂」、「錢來得快去得快」之類的話。他們真正想聽的是「合理長期成長、穩定、安全、房貸、子女教育費、年金規劃是否到位」這類字眼。
雷弗特拿起氈頭筆，花 15 分鐘畫圖講解他要替作者撐起的那把「協調傘」：資產管理、稅務規劃、遺產規劃、保險規劃、退休規劃。畫到退休規劃時，他在板子上畫了一個有鬍子的祖父笑臉。
作者心裡卻在想自己家裡那些跳票的支票、漏繳的帳單、沒繳的停車罰單、無數次失敗的月預算。他坦白說：「我沒買壽險。」雷弗特震驚的程度，彷彿作者承認自己穿著太太的內衣。
「全面整合」的高昂代價#
雷弗特最後切入硬核流程：
- 「基礎資料蒐集」：耗時 2 至 20 小時，員工會翻遍家裡的食品雜貨單與收據去「拍快照」
- 「中介遊戲」（intermediation）：團隊回辦公室玩「假設遊戲」，挪動每一筆借貸與資產
- 計畫完成後還要一年兩次的回診，「就像看牙醫」
當作者建議「我可以不要再請園丁、自己割草」省錢時，雷弗特說別傻了，太草率也太簡化。整個流程的繁複程度，就像為大型企業編預算。
費用呢？雷弗特先繞圈圈強調「時間」、「努力」、「許多客戶看不見的事」，最後才坦白：
- 初次規劃費用：家庭總資產的 2% 至 4%（依資產規模而定）
- 後續追蹤與檢查：每年 1% 至 2%
- 之外還要付：money manager（資金經理）、券商、會計師
雷弗特提醒這些費用「可抵稅」，但並不太能讓人安心。作者問這份計畫能不能至少賺回規劃費，雷弗特說那要看資金經理的本事——又一位需要請的專業人士。
第四個有用提示#
作者拿了一份合約回家審閱，但再也沒回去。要付的初期規劃費，加上每半年一次的檢查費，還有資金經理、券商、可能的會計師——他懷疑最後還剩多少錢可以「管理」。
第四個有用提示（Useful Tip Number Four）：
財務安全感對一般投資人而言太昂貴了。