副標：可能比你想像的還少

為什麼要先算出你的數字#

只有知道目的地，才能規劃最佳路線。「你的數字」（Your Number）就是你達成自己版本財務自由所需要的金額。每個人定義不同：

• 還清債務
• 擺脫月光族
• 存兩年生活費去環遊世界
• 兼職工作、多陪小孩
• 完全不用再為錢工作

葛蘭特・薩巴帝爾（Grant Sabatier）的版本是 Level 6 的「財務獨立數字」（FI Number），即靠投資收益足以涵蓋一輩子生活的金額。

這不是一門精準科學。生活方式、居住地、是否有小孩、股市報酬、退休時點、通膨——任何變數都會影響需求。建議每年至少重新計算一次。

越年輕，需要的數字反而越小#

聽起來反直覺，但因為複利（compounding）的緣故：

• 30 歲與 60 歲退休都需要錢撐一輩子
• 30 歲退休的人，金錢有多 30 年複利成長的時間
• 若 30 歲存 100 萬美元、每年只提領 3–4%，到 60 歲時帳戶可能變 300–400 萬美元
• 提領率（withdrawal rate）只要低於投資報酬率，本金就持續長大

越早累積到一定資產，越能讓金錢替你工作。退休不等於不工作；越年輕越有體力嘗試副業或熱情，反而能補上必要時的支出。

三一研究：4% 法則的由來#

「存到年支出的 25 倍」這個傳統建議，源自著名的「三一研究」（Trinity Study），分析美國 1926–1997 年股市資料：

• 兩個關鍵變數：資產配置（asset allocation）與提領率（withdrawal rate）
• 30 年成功率：若提領 4% 且每年再依通膨調整，並維持 100% 股票或 75% 股票 + 25% 債券，成功率約 98%
• 計算公式：100 / 提領率（4%）= 25 倍年支出

三一研究的限制：只看 30 年期間，且本金可花光。若 30 歲就退休、希望錢撐 60 年，就需要更保守的設計。

把錢撐久的五個調整#

葛蘭特建議比三一研究更保守地操作：

1. 存超過 25 倍：許多提早退休者使用 30 倍以上。葛蘭特用 25 倍但保留一年現金緩衝、多條副業收入與技能備案。
2. 盡量延後提領投資收益：用副業或被動收入支付開銷，讓投資繼續複利。例如以租金支應生活費。
3. 接近退休時把緊急基金提升到一年支出：可放在 CD（定存單，certificate of deposit）以降低通膨損失。
4. 市場大漲時也要克制：例如報酬 23% 但只提 3%，把另外 20% 留在市場繼續滾。
5. 盡可能保留本金：本金（principal）是複利最大的引擎，保住本金比提領全部收益更能延長財富壽命。

算出你的「基本數字」#

公式很簡單：

提領率 × 你的數字 = 年支出
你的數字 = 年支出 / 提領率

範例（年支出 50,000 美元，提領率 4%）：

• 50,000 / 0.04 = 1,250,000 美元
• 換句話說：年支出 × 25

若想更保守，用 3.5%：

• 50,000 / 0.035 ≈ 1,428,571 美元

銀行的退休計算機常告訴你需要 350 萬甚至 400 萬美元，那是因為它假設你 60 多歲才退休、忽略複利持續成長、也假設帳戶會一次性領完。實際上你需要的金額遠比這小。

用「目前年支出」而非預估未來支出來算數字，理由：

• 近期內支出不會差太多
• 對「現在花多少」的掌握度遠高於對「30 年後花多少」的猜測

對應其他層級#

也可以用月支出快速估算 Level 2–5：

• Level 2 自給自足：1 個月支出
• Level 3 喘息空間：3–5 個月支出
• Level 4 穩定：6 個月支出
• Level 5 彈性：24 個月支出

一筆固定支出的真實成本#

任何固定支出都會放大數字：

月支出 × 12 × 25 = 該支出對你的數字的影響

範例：每月 350 美元的外送

• 350 × 12 × 25 = 105,000 美元
• 若改為 200 美元，僅需 60,000 美元——少存 45,000 美元

一次性未來支出怎麼加？#

例如孩子大學學費 80,000 美元，距今 15 年。不是直接加 80,000 到數字，而是用現值（present value）公式回推現在該存多少：

PV = FV / (1 + r)^n
PV = 80,000 / (1.07)^15 ≈ 28,996

把 28,996 美元加進你的數字即可。健保也是大變數——美國醫療成本年年上升且隨年齡增加，需要每年重新檢視。

生活方式才是最大變因#

大部分人會落入「生活方式通膨」（lifestyle inflation）：薪水越高花越多，這就是為什麼月薪十幾萬美元的人也可能負債累累。葛蘭特的提醒：

每次花錢都不只是換取物品，而是在動用你的時間，並犧牲那筆錢未來複利的可能。

60,000 美元的車真正花了多少#

• 表面：60,000 美元
• 工時：時薪 30 美元等於 2,000 小時，等於整年工作
• 複利機會成本（7% 計算）：
  • 10 年後 = 120,579 美元
  • 20 年後 = 242,324 美元
  • 30 年後 = 486,989 美元

72 法則（Rule of 72）：72 ÷ 報酬率（%）= 翻倍年數。7% 複利下約 10.2 年翻倍。等同提供「不買就翻倍」的快速心算。

主動省下的不只是錢#

• 需要與想要不同：用「拖 30、60、90 天」測試衝動。衝動是財務自由的敵人。
• 以易物或借用解決：作者用 30 分鐘 Facebook 廣告操作換來價值 400 美元的寄宿狗服務；用幾小時建網站換到 240 美元剪髮額度。
• 快樂多半來自體驗：旅行、家人時光、音樂祭、露營等通常比買東西更便宜也更幸福。

真實案例#

• Steve（35 歲退休）：靠 890,000 美元、住 Airstream 露營車、每年支出 40,000 美元做到。
• Brandon：32 歲達 FI，34 歲才真退；部落格副業給他更多彈性。
• 作者本人：年支出 50,000 美元，數字 1,250,000；但 2016 年因生活方式通膨花了 200,000 美元，反而更不快樂——犯錯後重新校準。

找到「快樂的支出甜蜜點」靠實驗：先把支出降到極低再逐步加回真正在意的項目，找出邊界。

地點：影響最大的單一變數#

住宅（housing）是美國人最大開銷，住在哪會直接決定你的數字：

• 紐約曼哈頓 COLI 指數 235；最便宜的麥卡倫（McAllen, TX）僅 76
• 葛蘭特年支出 50,000 美元在芝加哥，搬到紐約要 × 2.35 ≈ 117,500 美元
• 紐約版的數字 = 117,500 / 0.04 = 2,937,500 美元，比芝加哥多 1,687,500 美元

地理套利#

朋友 Kristy 與 Bryce 提出「地理套利」（geographic arbitrage）：依照通膨與物價選擇居住國家。

寫作當時最便宜的 12 個已開發國家：烏克蘭、泰國、台灣、越南、墨西哥、匈牙利、厄瓜多、捷克、菲律賓、波蘭、馬爾他、西班牙。

用副業/被動收入降低數字#

如果有穩定的額外收入，每月 X 美元等同少提 X × 12 元的投資收益。對數字的影響：

新年支出 = 原年支出 − 年副業收入
新數字 = 新年支出 × 25

範例：年支出 50,000 美元 + 月副業 2,000 美元（年 24,000）

• 新年支出：26,000 美元
• 新數字：26,000 × 25 = 650,000 美元（比原本少 600,000）

只在收入「穩定且預期持續」時才把它扣進數字裡。租金通常可靠，網路副業則波動大；至少每年重新計算一次。

把大數字拆成小目標#

人腦難以處理大數字，把總目標拆解到日、週、月、年比較容易執行：

• 不計複利：1,250,000 ÷ 5 年 = 每年 250,000，每天約 685 美元
• 加入 7% 複利後：5 年內每年實際只需投入 217,363 美元（約每天 596 美元）

每天多存 2 美元能提早 1 年；每天多存 10 美元能提早 2 年。複利讓「微小持續」變成「巨大差距」。

重點回顧#

1. 退休規劃不是精準科學，目標數字會隨人生變化——重點是先設出實際目標再持續調整。
2. 你需要多少錢，取決於想過怎樣的生活。問自己：完美的一天是什麼樣？
3. 越年輕，所需的退休金額反而越小，因為複利時間長。
4. 為了讓錢撐一輩子，做到：存 25 倍以上、延後提領、保有一年現金、提領低於收益、保護本金。
5. 用目前支出計算數字，必要時把一次性大支出（教育、醫療）以現值法加入。
6. 60,000 美元的古董車真正成本可能是未來的 486,989 美元——付出的不只時間，還有複利機會。
7. 72 法則：72 ÷ 報酬率 = 翻倍年數。
8. 穩定的副業收入能大幅縮小數字。
9. 把目標拆成每日存款，看似遙遠的金額會立刻變得可以執行。