儲蓄#

你起步時的本金多寡遠不如安排好你的生活，做到定期儲蓄並且盡早開始來得重要。正如某家銀行的標語所寫：

「你可以在這裡一點一滴地安全累積一小筆儲備金，但前提是你得先開始。」

“Little by little you can safely stock up a small reserve here, but not until you start.”

快速致富的方法很簡單：讓你的支出遠低於收入——這樣你就是富裕的，因為你的收入大於支出。不論你是剛畢業的大學生還是身價千萬的富翁，道理都一樣。那位生活簡樸、享受人生、最終留下超過 100 萬美元遺產的小學教師就是最好的證明：她是一位儲蓄者。

儲蓄的真正目的是讓你能夠堅持自己的優先順序——而不是要你犧牲。你的目標不是「從蕪菁裡榨出橘子汁」，而是透過做出對你最好的消費時機選擇，來讓自己對生活感覺更好。儲蓄讓你走上安穩退休、擁有新家、或供子女上大學的道路。

為什麼儲蓄很重要#

儲蓄之所以重要，有兩個根本原因：

• 避免未來的遺憾。 正如詩人 John Greenleaf Whittier 所寫：「在所有舌與筆的悲傷詞語中，最悲傷的莫過於『本來可以』。」（“Of all sad words of tongue and pen, the saddest are ‘It might have been.’"）「我當初應該」和「我多希望我曾經」是歷史上另外兩句最令人感傷的話。
• 享受當下的安心。 我們大多數人都享受那份額外的安心感與成就感——這來自儲蓄的過程和成果——擁有更大的選擇自由，不論是現在還是未來。

明智的儲蓄很像維持良好的健康。透過好習慣來強化儲蓄的過程，其成果能帶來正面的感受。未來沒有遺憾很重要，當下沒有遺憾同樣重要。

首先，不要造成傷害#

儲蓄的第一步是停止「負儲蓄」（dis-saving）——花的比賺的多，尤其是累積信用卡債務。

絕對、絕對、絕對不要背負信用卡債務。 這條規則幾乎是不可違反的戒律。Scott Adams，《乾乾漫畫》（Dilbert）的創作者，稱信用卡為「金融界的強效古柯鹼」。它們一開始是不收費的即時滿足方式，但你很快就會發現自己已經深陷其中。

為什麼信用卡債務如此危險#

• 信用卡的額度不是你公布的「信用額度」——信用卡債務唯一合理的上限是零
• 信用卡債務極具誘惑性——滑上這個滑坡實在太容易了，一不小心就會陷入無法承受的債務
• 以 18% 的利率（「一般」利率）計算，債務僅需四年就會翻倍——然後在接下來的四年再翻一倍
• 那就是短短八年內債務變為四倍，而且還在繼續複利增長
• 信用卡債務是優質投資的完全反面

請謹記：絕對、絕對、絕對不要使用信用卡債務。如果你已經有未償餘額，將還清信用卡債作為最優先事項，就是你能做的最佳「投資」。

盡早開始儲蓄：時間就是金錢#

慢慢但穩穩致富的秘訣在於**複利（Compound Interest）**的奇蹟。據說 Albert Einstein 曾形容複利是宇宙中最強大的力量。複利的概念是，你不僅能從原始儲蓄中獲得回報，還能從過去投資中累積的利息上再獲得回報。

複利如何運作#

以美國股市為例（過去 100 年的平均回報率接近每年 10%）：

• 以 100 美元起步，賺 10% = 第一年末為 110 美元
• 將 10 美元留在帳戶再投資，第二年以 110 美元起步，賺 11 美元
• 第三年：賺 12.10 美元，帳戶現值 133.10 美元
• 10 年後：將近 260 美元——比每年只賺「單利」10 美元多出 60 美元

複利的威力驚人。以 10% 的回報率計算，你的資金在 7.2 年內翻倍。不到 15 年，你將擁有四倍的資金——而在 28.8 年後則是十六倍。

神奇的 72 法則（Rule of 72）#

72 法則用一個簡單的公式揭開複利的奧秘：

X × Y = 72

其中 X 是你的資金翻倍所需的年數，Y 是回報率百分比。

William 與 James 的故事#

這個現代案例有力地說明了為什麼及早開始如此重要：

• William 從 20 歲開始設立退休帳戶，每年投入 4,000 美元到股市。在投入 20 年（共計 80,000 美元）後，他停止新的投資，但讓累積的資金繼續留在帳戶中。該基金每年賺取 10% 的免稅回報。
• James 從 40 歲開始（正好是 William 停止投入之後）設立退休帳戶，並持續每年存入 4,000 美元，共投入 25 年——總投資額為 100,000 美元。

當兩人都到達 65 歲時：

• William 的帳戶價值近 250 萬美元
• James 的帳戶價值不到 40 萬美元

William 投入的資金比 James 少，但最終多出超過 200 萬美元。寓意很明確：越早開始，就能越充分地利用複利的奇蹟來累積更多財富。時間遠比擇時重要。

複利也會反過來對你不利#

如同所有金融工具，72 法則需要明智運用。它為你效力時很棒，但反過來對付你時就很可怕。這正是信用卡餘額如此危險的原因——以 18% 的利率，債務僅需四年就會翻倍。

聰明儲蓄法#

儲蓄就像體重控制。兩者都需要紀律和正確的心態：

• 瘦的人喜歡保持纖瘦，會儲蓄的人喜歡儲蓄。 關鍵是把儲蓄視為一場由你掌控的遊戲
• 成功的儲蓄者專注於他們將享受到的好處。 他們從作為儲蓄者和擁有儲蓄中獲得樂趣，就像注重體重的人從纖瘦中獲得樂趣一樣
• 專注於過程，而非匱乏感。 想著自己正在朝目標穩步前進

Warren Buffett 被廣泛視為世界上最偉大的投資者，儘管身價高達數百億美元，他以個人開銷節儉著稱。對 Buffett 而言，年輕時花掉的一美元等於損失了 7、8 美元甚至更多——那就是那一美元如果投資後隨時間能增長到的金額。

聰明儲蓄的實用建議#

• 保持理性。 與一位或多位好朋友——最好是你的配偶——坦誠公開地討論這個話題
• 每隔一兩個月檢視支出。 每一筆支出是否帶來等值的回報？專注於最可疑的幾筆
• 抵抗同儕壓力。 這裡有一個簡單的測試：如果只有你自己知道，你還會花這筆錢嗎？跟鄰居比排場是一股強大的力量——要抵抗它
• 避免衝動消費。 去商店之前先列好購物清單，並且嚴格遵守
• 實行「雙重肯定」購物法。 與配偶或朋友一起購物時，約定只有兩人都說「好」才購買
• 將支出分為三類——最有價值、有價值、和可疑價值。然後淘汰可疑的那些

小額儲蓄技巧#

小額儲蓄可以很有趣，而且積少成多：

• 在 12 月 26 或 27 日購買聖誕卡——留到明年用
• 在餐廳裡，找出你最喜歡的兩道菜，點比較便宜的那道
• 在家用串流服務看電影，而不是去電影院
• 在 Amazon 上買二手書
• 冬天把暖氣調低幾度，穿件毛衣
• 把早晨 5 美元的拿鐵換成一杯簡單的咖啡
• 記錄你的所有支出——你很可能會發現一些你其實不需要的東西
• 把零錢存到存錢筒裡；月底時投入投資計畫
• 以良好駕駛紀錄折扣來尋找低成本的汽車保險
• 選擇不錯但淡季的度假目的地，或者嘗試去國家公園露營

大額儲蓄方法#

這些方法真的能省很多：

• 購買低成本的定期壽險（Term Life Insurance）——由當地儲蓄銀行銷售或在網路上購買（費率一直在大幅下降）
• 將投資集中在低費用的管理機構——本書會教你怎麼做
• 購買幾乎全新的二手車或使用較小的車
• 自行承擔小額風險，在汽車或火災保險中選擇高自付額——保險的大部分成本都花在小額理賠的文書作業上
• 將支出削減到兩三年前的水準
• 請雇主自動扣除你每週薪資的 5-10%，並加入你的稅務優惠投資帳戶——先付給自己
• 加入「明天多存一點」（Save More Tomorrow）計畫——承諾將明年加薪的一部分用於儲蓄

用**機會成本（Opportunity Cost）**的角度來思考。你今天花掉的每一美元，到退休時都可能增長許多。以平均每年 7% 的回報率計算，今天存下的 1 美元在大約 10 年後變成 2 美元、20 年後變成 4 美元、30 年後變成 8 美元。一個年輕人今天在非必需品上花掉一美元，就意味著退休時放棄了 10 美元甚至更多。

讓政府幫你儲蓄#

縱觀歷史，人們一直在改變行為以避稅。稅務最小化（Tax Minimization）應該是你組織財務生活的關鍵目標。透過減少稅負，你可以有更多資金用於儲蓄和投資。

除了最富有的人之外，為安穩退休而儲蓄的收入根本沒有理由繳納任何稅款。幾乎所有投資者都可以讓退休投資的收益免稅增長。但數以百萬計的美國人並未利用這些優惠。

擁有自己的房子#

「既不做借款人，也不做放款人」，Shakespeare 的《Hamlet》（哈姆雷特）中的 Polonius 如此宣告。一如往常，Shakespeare 說得對——幾乎全對。有一個例外：自住房屋的房貸。

雖然你絕不應該背負信用卡債務，但房貸是合理的，原因有四：

1. 它讓年輕家庭在孩子成長時期擁有一個好住處
2. 銀行不會讓你借超過你的收入所能合理負擔的金額（2008 年後的貸款標準已經收緊）
3. 房貸是一種特殊的債務——是你決定何時還款，不像信用卡債務是放款人決定的
4. 房貸利率遠低於信用卡利率，而且房貸利息可以抵稅

超過 100 年來，房價隨通膨而上漲，因此住宅通常是良好的通膨避險工具。雖然 2006-2008 年的房地產泡沫是一個痛苦的例外，但房價已回歸較正常的水準，擁有住宅再次成為投資家庭幸福的明智之舉。

我該如何追上進度？#

對於那些沒有在人生早期開始儲蓄、目前幾乎沒有積蓄的人來說，仍然有希望：

• 現在就開始一個有紀律的儲蓄計畫。 稅法允許 50 歲以上的投資者向稅務優惠退休計畫進行額外的「追加提撥」（Catch-up Contributions）
• 縮減你的生活方式。 考慮賣掉大房子，搬進更簡單、更便宜的住處，或搬到生活成本和稅負更低的地方
• 延後退休日期。 沒有任何法律規定 60 歲、65 歲、甚至 75 歲是你必須停止工作的特定年齡。至少兼職工作到七十多歲的人通常更健康、更敏銳

延後退休的威力#

延後退休有三重好處：

• 社會安全保險金（Social Security）每延後一年增加 8%。 從 62 歲等到 70 歲半再申領，你的福利金將增加驚人的 76%，而且這些福利金會持續發放直到你離世，並隨通膨調整
• 六十多歲通常是儲蓄的黃金年華。 收入處於高峰，孩子往往已經獨立，房貸也已還清
• 三個「八」的複合效應極為驚人。 多等八年，你就多了八年的提撥、八年不提領、以及八年的延稅增長。這三個八可以讓你的 401(k) 翻倍甚至三倍，從而大幅提升你的年度領取金額

即使你在人生早期未能按照定期儲蓄這一實現財務安全的第一基本規則來執行——現在開始永遠不嫌晚。過節儉的生活，避免背負信用卡債務。