80/20 法則的威力#

帕雷托法則（Pareto Principle）又稱 80/20 法則——約 20% 的變因決定 80% 的結果。要達成財務自由，關鍵在儲蓄率，而影響儲蓄率最大的三項支出是：

• 居住
• 交通
• 飲食

運用 80/20 法則降低花費、提高儲蓄率。幾項因素遠比其他事情加總起來更為重要，這不是複雜的科學。

快速累積財富的住宅新思維#

房屋淨值占美國人平均淨資產的 75%——一般認為不動產是好投資，但財務自由社群多半不是傳統派。

拒絕「買房的虛假信念」#

「千禧革命」（Millennial Revolution）的克莉絲蒂（Kristy）與布魯斯（Bruce）在多倫多工作時，面對飆升的房價與家人、朋友給的壓力（FOMO），重新檢視買房的數學：

• 用房貸計算器只看月付款是不夠的
• 須納入修繕費、稅、保險與其他財務支出
• 將情緒因素排除後，他們認定租屋成本更低、自由更多

買房可說是人生最重要的財務決定，但通常不會是好的投資——除非你和財務自由社群的人一樣，真的把房產當投資。

當房東收租金（House Hacking）#

陶德．特拉斯德給年輕人的建議：設法買一間四戶型房（fourplex），自住其中一戶，出租其他三戶，讓租金付掉房貸。

查德．卡森老教頭（Chad “Coach” Carson）40 歲前達到財務自由的最佳實例。他建議：「先暫且不計房屋成本，計算其未來的價值——十年或二十年後會帶來多少收益。」

其他替代方案：

• Airbnb 出租空房
• 出租車庫、地下室、閣樓
• 出租用不到的車位

其他省房策略#

• 移動醫師（traveling physician）：FIRE 醫師火力全開（Physician on FIRE）的同業在全美搬數次家，住醫療單位提供的公寓或旅館，省下租金並還清學貸。
• 合租室友：「幸福兄弟」佩琦（Paige）與山姆（Sam）夫妻檔在洛杉磯靠和室友一起住真的很省。
• 選小尺寸的房子：現代住宅有大量未使用的房間，但這些房間會產生稅務、水電、維修等成本。

節省可觀費用的買車規劃術#

多數人買車是「能貸到的金額買最好的車」——依《紐約時報》研究，僅 10% 的人以現金購車。

對追求財務自由者的原則#

• 車一買就貶值：edmunds.com 指出市值 3 萬美元的車在跑第一英里時貶值 2,500 美元，第一年貶值至少 20%
• 買五年車齡的二手車：屆時已降到原價 40%，並可減緩折舊率
• 但也不要買最便宜卻帶來生命危險、或需頻繁維修的車

價值主義者看事情的方式：選一台能用最低成本、帶來最高價值的代步工具。

加速財務自由的飲食策略#

飲食雖比車房金額小，但它是持續性消費，小改變就可能帶來長期影響。

超級簡樸圈的實踐#

• 伊莉莎白（儉木）：運用原型食材料理，不但更便宜，對身體更有益
• 山姆與佩琦：「出門吃飯對我來說真的很奇怪。」「對我來說，吃是為了生活而不是享受。」
• 慢慢享受咖啡的傑夫：地質學家家庭，發現每年約 3–4 成飲食費花在外食，改自煮後省下 2.4 萬美元
• 自由就是潮（Freedom is Groovy）：計算後發現月外食費達 800 美元，很快砍半
• 布萊德一家：目標每人一餐 2 美元，四口之家——運用限制外食、採購策略、制定飲食計畫達成

蘿拉的飲食計畫（布萊德的太太）#

• 每週煮兩次豐盛晚餐，份量可吃兩晚以上
• 買家庭號大分量食材，分成一餐份量後冷凍
• 一點點計畫就能讓生活更有序，也帶來可觀的儲蓄

拿鐵因子：改善財務的關鍵#

大衛．巴哈（David Bach）在暢銷書《自動千萬富翁》（The Automatic Millionaire）提出拿鐵因子（latte factor）：

• 你不需要為達財務自由就放棄喝拿鐵
• 但小額經常性支出若沒被省下並投資，就不可能獲得複利
• 重點不是削足適履，而是找出可以刪除的、不帶來價值的經常性支出

許多人會發現減少三項經常性支出（保險、第四台與手機）可大幅提升生活品質。

保險決策四象限#

買保險的意義是將財務風險轉嫁給保險公司——你付保費，以避免自己承擔風險。但保險公司也需要利潤，這代表唯有在你無法承擔風險時，才要買保險。

關鍵原則#

• 存款越多，需要的保險就越少
• **提高自付額（deductible）**可降低保費
• 壽險選擇便宜的定期險（term life），餘額自行投資，比終身壽險更有效率
• 傘護式責任險保費相對便宜（100 萬起跳），對累積一定財富者極具價值

醫療險實務指南#

對追求財務自由者最大的難題，往往是醫療險。作者提出三個選項：

• 平價醫療法案（Affordable Care Act）：根據收入提供扶助支援，對收入不高的 FI 族群相當友善
• 基督教醫療照護分享計畫（health care sharing ministries）：宗教組織互助，保費相對便宜但不受法律保障
• 地理套利（geoarbitrage）與醫療旅行（medical tourism）：前往其他國家進行非緊急性的醫學治療

預防為本的財務幸福學#

醫療保險（health insurance）針對疾病或傷殘所付出的費用；醫療照護（health care）則是針對健康狀況的全面性預防措施。

藍十字藍盾協會（Blue Cross Blue Shield）研究發現，十種情況造成近 58% 疾病風險，多與生活方式有關：

• 飲食不均
• 運動不足
• 壓力

許多人因為工作與事業犧牲了健康，而這些選擇在三十至五十年之後，往往難以修復。

選擇財務自由讓你重獲主導權：睡得好、規律運動、吃健康營養、減少壓力——進入良性循環。

第四台與手機資費全攻略#

每月省下 100 美元有線電視 + 100 美元手機費，三十年後以 8% 年報酬投資將累積達 29 萬美元。

克利斯退訂第四台的故事#

• 原本他在家中就愛看體育賽事、新聞
• 退掉第四台後，「神奇的事發生了——生活少掉毒素以後似乎更美好」
• 改用 podcast、運動、讀書、照顧女兒的時間取代
• 真正重要的比賽其實沒有很多

替代方案#

• 換更便宜的網路平台（Netflix、Hulu）
• 使用行動虛擬網路業者（MVNO），如 Cricket Wireless、Google Fi，搭配相容手機

花更少過更好的富思維#

短線思考讓人困在傳統路徑動彈不得；借助強大工具的威力並累積效益時，就會得到龐大的收穫。

克利斯的翻轉故事#

• 大學畢業後買郊區房，5% 自備款，為了避免私人抵押貸款保險申請了第二筆貸款
• 太太通勤 40 分鐘、他 50 分鐘；兩人每週五到六天在外用餐
• 三房大宅根本沒時間享受
• 約一年後賣房，搬回老家附近，省下通勤時間、學工作新知、提升工作能力
• 七年後買下下間房；不再花錢在不動產與利息，不需要壽險或殘障險
• 生活更豐富了，但花費卻更少

行動步驟#

• 計算月房屋、交通、食物開銷——你能立刻減少嗎？能否搬到離工作與活動更近的地方？
• 使用「拿鐵計算機」（Latte Factor Calculator）算你的經常性開銷，假設以 8% 年化報酬投資會變成多少
• 檢視你的保單——自付額是否能提高？保費是否能降低？
• 檢視手機資費與第四台合約——你能減少社群媒體與電視來節省開銷嗎？