1983 年的「免頭期款」騙局：拉姆齊的個人警世故事#

本章開場是拉姆齊年輕時親身踩過的一個大坑——這個故事為「不要急著快速致富」奠定整章基調。

那場「免頭期款」說明會#

• 一間二流飯店宴會廳、座椅擁擠、座無虛席
• 大會用《Rocky》主題曲、Queen 的《We Are the Champions》炒場
• 主講人故意延遲登場、營造期待感
• 整場主題：教大家用「Nothing Down（零頭期款）」買房致富
• 介紹四種貸款手法（其中兩種其實是詐欺犯罪——例如做兩份對銀行與賣家不同的「Dual Contracts」）
• 結尾推銷 3,500 美元的週末密訓課程，「保證教你 50 種致富技巧」

拉姆齊掉進去的代價#

• 23 歲那年沒報名週末班，但幾週後就用 Nothing Down 買了第一棟房
• 之後幾年買賣總額達到數百萬美元的房地產
• 26 歲時持有 4M 不動產、3M 債務 → 淨值 1M（第一桶百萬）
• 那一年收入 250,000 美元
• 然而這一切只是「紙牌屋（house of cards）」

紙牌屋怎麼倒的#

• 沒有現金、被銀行牽著走
• 銀行被併購，新任管理者把所有短期票據（short-term notes）一次叫回
• 簽下的合約給了銀行這個權利——年輕的拉姆齊不知情
• 結果：全部歸零

紙牌屋的特性是「一定會倒」。 拉姆齊認識的那個房地產俱樂部裡，超過 100 個人用同一個高槓桿模型、沒有一個沒破產。 連寫《Nothing Down》的作者後來也聲請第十一章破產。

為什麼我們會被「快速致富」勾引#

人有一種「想要不勞而獲」的傾向，因此快速致富的誘惑長盛不衰。

各式各樣的速成幻夢#

• 大樂透（每年美國人花在彩券的錢以十億美元計）
• 網路明牌的「神奇股票進場點」
• 伊拉克第納爾（Iraqi dinar）「即將指數成長」的傳言
• Bitcoin、放空、保證金交易、商品期貨、黃金、白銀、油井
• 棒球卡、錢幣、車庫拍賣便宜買到 Picasso、Beanie Babies（90 年代毛絨玩具熱潮）
• 拉姆齊節目曾因為他說「Beanie Babies 不是大學基金的好選擇」而被聽眾痛罵

名人速成的反例#

• 高中球員打進 NFL 的機率是 0.2%
• NFL 平均年薪 1 ～ 1.5M（NBA 平均 9.5M）；新秀最低 660,000
• Patrick Mahomes 2021 年合約收入 24.81M

退役球員的破產統計#

Pablo Torre 在 Sports Illustrated 報導：

• 78% 的 NFL 退役球員在退役 2 年內破產或陷入財務困境
• 60% 的 NBA 退役球員在 5 年內破產

National Bureau of Economic Research（2015）：16% 的 NFL 球員退役 12 年內聲請破產

Andre Rison：20M 收入歸零的個案#

• 1989 年被 Indianapolis Colts 選中，22 歲
• 12 年職涯、轉戰多支球隊、拿過 Super Bowl 戒指
• 累積近 750 次接球、84 次達陣、10,200 碼
• 職涯薪資加代言收入超過 20M
• 自述「光珠寶就花了 100 萬」、出去夜店常帶 40 ～ 45 人團
• 床上、外套口袋常隨意散著好幾千美元
• 2007 年因積欠大量贍養費聲請破產
• 2020 年淨值回到 250,000——僅是巔峰的 1.25%

大樂透得主：Billie Bob Harrell, Jr.#

• 47 歲，原本在 Home Depot 工作
• 中了 Texas Lotto 3,100 萬美元後辭職
• 買農場、捐款給教會、買房送家人
• 20 個月後錢花光、生活崩潰
• 自殺前對理財顧問留下：「中樂透是發生在我身上最糟的事。」

拉姆齊的觀察：當財富累積得太快，但你的「品格與成熟度」沒跟上，財富會壓垮你。 Baby Steps 的緩慢累積，同時讓財富與品格一起長大——所以財富永遠不會大到承受不住。

聖經的時間觀：信實 + 漸進#

拉姆齊用兩段箴言奠定本章的價值觀。

箴言 28:20#

「忠信人必多得福，想要急速發財的，不免受罰。」

• 慢、穩、可預期 → 蒙福而豐盛
• 想急著致富 → 被處罰（金錢上、靈魂上）
• 一句話：最快的快速致富方式就是「不要快速致富」。

箴言 13:11#

「不勞而得之財必然消耗，勤勞積蓄的，必見加增。」

• The Message 譯本：「Easy come, easy go, but steady diligence pays off.」
• 一點一滴累積的財富才會變大、留下來

拉姆齊的結論：最快累積百萬的方式，就是「慢慢累積」。

全國研究怎麼說#

Ramsey 全國百萬富翁研究的關鍵數據：

• 只有 3% 繼承超過 100 萬美元
• 只有 2% 來自高收入家庭
• 75%（四分之三） 把成功原因歸給「長期、規律、穩定的投資」

換句話說，多數百萬富翁不是快、亮、轟動，而是慢、穩、低調。

Baby Steps 的時間表回顧#

• Baby Steps 1 ～ 3：平均 2.5 ～ 3 年
• Baby Steps 4 ～ 7：約 17 年內達到百萬
• 合計：20 年內走到 Baby Steps Millionaire

這不是捷徑，而是「成功率最高、距離最短」的累積路徑。 沒有 get-rich-quick，但有 get-rich-faster-than-average。

億萬富翁親口推薦的書：龜兔賽跑#

拉姆齊在達到 10M 淨值後，給自己訂了「3 年內訪談 10 位億萬富翁」的目標，最終訪談超過 50 位。

對話現場#

• 約在不起眼的 BBQ 餐廳吃午餐，70 多歲的億萬富翁
• 對方為人良善、信仰虔誠、家庭觀重、慷慨
• 對話結尾，他鄭重推薦了一本書：

「Dave，這可能是除了聖經之外，我讀過最重要的一本書。 重要到我會講給孩子聽、要他們寫讀書報告，每個孫子也都讀，希望以後讀給曾孫聽。」

• 結果是——伊索寓言《龜兔賽跑（The Tortoise and the Hare）》
• 億萬富翁的解釋：
  • 我們活在一個追求捷徑、無法專注的世界
  • 想脫穎而出，必須學會專注、完成任務、不被速成迷惑
  • 「我讀過超過一千次，每次都是烏龜贏。」

寓言對 Baby Steps 的對應#

• 兔子的問題不是速度，而是傲慢、輕視、懶散、缺乏策略
• 三十年來，拉姆齊看著一群不耐煩的人嘲笑那些遵守流程的人， 最後睡著、放棄、再換目標——卻納悶為什麼自己沒贏

改變很難、很痛——多數人要等到「不改變的痛」超過「改變的痛」才會行動。 等你終於覺醒，可能已經是退休年紀，眼看著一群烏龜陸續越線。

Simen Krueger：跌倒之後的金牌#

2018 平昌冬奧，挪威滑雪選手 Simen Krueger（24 歲）在男子越野滑雪追逐賽（Men’s Cross-Country Skiathlon）的故事。

出發後 100 公尺#

• 起跑後 100 公尺，右腳板滑倒臉朝下摔進雪裡
• 後方兩位俄羅斯選手撞上他、人雪杖糾結成團
• 整理裝備時已落後 36 秒、暫居最後一名（field 共 68 人）
• 雪杖斷了、號碼布上插著雪板

心智重新開賽#

• 領取教練遞來的新雪杖，但更難的是「換腦袋」
• 他選擇切換焦點：先處理心理，再處理身體
• 自我教練：保持冷靜、有耐心、一圈一圈追

賽事規格與結果#

• 全程約 18 英里、超過一小時、絕大部分是上坡
• Krueger 一圈一圈穩定追近
• 距離終點剩下約 3 英里時，他領先了
• 最終以領先 8 秒抵達，奪下金牌

Simen 的故事說明 switch focus（轉換焦點） 的力量： 從「一次跑回失去的時間」改成「每一圈我都全力以赴」。 沒有捷徑、沒有放鬆，只有穩定的累積。

結語：把「快」交給時間#

James Clear（《Atomic Habits》作者）： 「Patience is a competitive advantage. 在許多領域，只要你願意把『合理的事』做得比多數人久，你就能成功。」

• 不論起點如何、現在身在何處，switch focus：跟隨 Baby Steps
• 20 年內你能達到百萬里程碑——即使路上有障礙
• 過程中不只長出財富，也長出承擔財富的品格
• 拉姆齊聽過 100 種版本的 Baby Steps 故事——烏龜永遠會贏