為什麼這一章存在#

很多人放棄成為百萬富翁，是因為他們把「百萬富翁」當成「比爾蓋茲式生活」。本章要做的事就是把兩個概念狠狠分開——Baby Steps 會讓你成為百萬富翁，但不會讓你成為億萬富翁。

一百萬 = 1,000 × 1,000 美元

十億 = 1,000 × 1,000,000 美元

億萬富翁的財富是百萬富翁的一千倍。 如果你現在有 10,000 美元，你離百萬富翁的距離，比百萬富翁離億萬富翁的距離還近 10 倍。

Bezos 的生活：完全不同的物種#

拉姆齊用 Jeff Bezos（亞馬遜創辦人、前 CEO）作為「不可參考」的對照組，提醒讀者不要用億萬富翁的生活想像百萬富翁。

收入級別#

• 平均每分鐘賺 152,000 美元
• 喝杯咖啡的時間（15 分鐘）就賺 230 萬美元——相當於一個美國平均大學畢業生整個職涯的累積收入
• 2021 年 7 月淨值 2,110 億美元，屬於「Centibillionaire（千億富翁）」級別
  • centi = 一百
  • 全球當時只有 10 人到達這個級別（前五名：Bezos、Musk、Gates、Zuckerberg、Arnault）

消費比例感#

對 Bezos 而言：

• 花 1.95M ≈ 一般美國人花 1 美元
• 買一架 65M 私人飛機 ≈ 一般人花 35 美元買條牛仔褲

資產組合舉例#

• 私人飛機：兩架 Gulfstream，合計近 120M
• 超跑：3M Ferrari Pininfarina、4.8M Koenigsegg CCXR、5M Lamborghini Veneno 等
• 房產：
  • 比佛利山莊大宅 165M（8 房 10 衛、錦鯉池、網球場、歐式花園、SPA、瀑布、戶外火爐庭院）
  • 同區另一棟西班牙式宅邸 25M
  • 紐約 23,000 平方英尺三層頂樓 96M（含 5,000 平方英尺天台游泳池）
  • 華盛頓州 Medina 5.3 英畝莊園 20M
  • 華盛頓特區聯排別墅 23M
  • 紐約市另外三戶公寓共 17M
  • 德州 400,000 英畝牧場（兼太空計畫總部）
• 太空計畫：Blue Origin、New Shepard 火箭；2021 首次私人載人飛行，第三個座位拍賣以 28M 成交（每秒 42,424 美元）
• The Clock of the Long Now：在德州西部山洞裡建造一座 500 英尺高的時鐘，預計報時 10,000 年，每千年敲一次，自 2018 年起已花超過 42M

看完 Bezos 不是要你羨慕，而是要你理解：這跟 Baby Steps 完全不是同一條路。 把這兩件事混為一談，是放棄目標的最大原因之一。

真正的百萬富翁長什麼樣：Clint 與 Brittany#

37 歲、淨值 130 萬美元，這就是 Baby Steps Millionaire 的真實長相。

起點與旅程#

• 大四時，母親正在上 Financial Peace University，把 CD 拿給 Clint 聽
• Clint 立刻把信用卡（當年是「送你 T 恤的免費卡」）剪掉，還清 4,000 美元的卡車貸
• 畢業後年薪合計 84,000 美元（建築管理 + 工業工程），仍極度節省
• 60 天內還清 12,000 美元學貸 → 完成緊急預備金 → 開始投資

16 年後的成果#

• 收入：合計年薪 225,000 美元（Clint 是建築公司副總、Brittany 是地毯廠品管經理）
• 淨值 1.3M：
  • 401(k) 與 Roth IRA：620K
  • 自住房及不動產淨值：380K
  • 現金與其他儲蓄：300K

生活風格#

• 自住房：2,100 平方英尺、3 房 2 衛，2012 買、2015 還清
• 計畫用現金蓋一棟 3,600 平方英尺的客製房在 6 英畝地上
• 三台付清車：兩台 2016 Honda Civic + 一台 2005 Chevy Colorado
• 仍自己除草、自己洗車、出門依然用優惠券

拉姆齊預估他們 65 歲時淨值會落在 10 ～ 20M 美元——這是把「無債 + 紀律 + 時間」串起來的自然結果。

Millionaire vs Billionaire：生活差在哪#

交通工具#

• 百萬富翁
  • 通常兩台車：例如 Ford 皮卡 + 微年份的 Mercedes
  • 單價落在 30K ～ 50K
  • 沒有私人飛機或直升機
• 億萬富翁
  • 通常 7 ～ 10 台車：Aston Martin、Ferrari、Lamborghini 或頂規客製版本
  • 單價落在 150K ～ 300K
  • 普遍擁有私人飛機或直升機

房產#

• 百萬富翁
  • 一棟付清的自住房，可能加一間海邊小公寓
  • 住在離你不遠的普通住宅區
  • 通常還是自己除草
• 億萬富翁
  • 全球持有 5 ～ 7 棟房
  • 不會自己除草——僱用幫傭、廚師、家政管家
  • 配備頂級保全系統，與鄰居隔離

預算與消費#

• 百萬富翁
  • 看高級餐廳菜單時仍會先看右邊（價格欄）
  • 全國研究：93% 用優惠券、85% 帶購物清單買菜
• 億萬富翁
  • 不在意優惠券、清單、菜單價格

致富的「方法」也完全不同#

Forbes 400 與 Baby Steps Millionaire 的對比#

• 2020 Forbes 400 中「最窮」的淨值 2.1B；平均 8B+；Bezos 居首 179B
• 70% 的 Forbes 400 是「self-made」（白手起家）
• Ramsey 全國百萬富翁研究：93% 也是 self-made

雖然兩者都「自己做出來的」，但路徑完全不同：

• 百萬富翁 走 Baby Steps：穩定投資 + 還清房貸
• 億萬富翁 多半是擁有/出售大型公司或公開上市；沒人靠 401(k) 達到 Forbes 400

Mark Cuban 的跳躍#

• 出身匹茲堡中產家庭，父親在汽車內裝廠工作
• 大學時靠教舞蹈付學費
• 第一家公司 MicroSolutions 賣給 CompuServe，成交 6M → 仍在「百萬富翁軌道」
• 1998 年第二家公司 Broadcast.com 上市，1999 年以 5.7B 賣給 Yahoo → 從百萬一躍千倍變億萬富翁
• 後來買下 Dallas Mavericks NBA 球隊

LeBron James 的數字也撐不到#

• 2021 年球場合約加代言預估 95.4M
• Forbes 預估其職涯總收入將突破 1B（首位團隊運動的「career billionaire」）
• 但這是累積收入，不是淨值
• LeBron 想買 NBA 球隊，但平均售價 2.2B——一筆交易就會花光職涯所有收入還不夠

把億萬富翁的特徵錯誤地套在 Baby Steps Millionaire 身上，會讓人對「致富」失去希望。

我們的目標不是買 NBA 球隊，而是「無壓力、不被債務勒索的退休與傳承」。

Melanie 與 JD 的故事：另一個範本#

• 大學時靠父母、co-op、實習躲掉學貸
• 畢業後給自己「禮物」：兩台貸款買的車——後來才痛定思痛回到 Baby Steps
• 收入起點：JD 60K（核能機械工程師），Melanie 50K（土木與建築公司）
• 2013 結婚 → 2018 完成 Baby Step 7（房子付清）；中間用了不到 5 年
• 房屋頭期款 50%、選 15 年期房貸、每月加倍丟還、同時兩人退休帳戶頂額 + 開 Roth IRA
• 37、36 歲時淨值 1.1M：
  • 還清的房子 375K
  • 401(k) 與 Roth IRA 575K
  • 儲蓄/投資 100K
• 高峰合計年薪 200K 後，Melanie 暫停職涯陪兒子

Melanie 的原話：「沒有任何一步真的算困難。我們最終都會走到這裡，只是 Baby Steps 讓速度快很多。」

終極比喻：聖母峰 vs Clingmans Dome#

拉姆齊用爬山做最後一個對比：

聖母峰（Mount Everest）= 億萬富翁#

• 海拔 29,032 英尺
• 每年僅約 800 人攀登
• 時間：飛行 + 10 天徒步到大本營，再幾週適應海拔，加正式攀登 → 數月準備
• 時機：路線只有 5 月開放，介於酷寒冬季與夏季季風之間的窄窗
• 環境：26,000 英尺以上是「死亡區」，可能心臟病、肺水腫、腦水腫、凍傷、失溫
• 成本：30,000 ～ 100,000 美元以上（旅費、許可、嚮導、裝備、氧氣與口糧）

Clingmans Dome = 百萬富翁#

• 海拔 6,643 英尺，位於大煙山國家公園
• 每年逾 50 萬人登頂
• 時間：開車到停車場 → 1 英里來回鋪設好的步道
• 時機：景點全年開放，但 Dome Road 只在 4/1 ～ 11/30 開放
• 環境：13% 坡度，半英里步道沿途有長椅，山頂溫差約 20°F
• 成本：免門票，只需油錢 + 可選擇的小木屋住宿

沙發 = 兩者都不是#

美國有 2 億人連 Clingmans Dome 都沒去——他們在沙發追劇。

「什麼都不做」在數學上比百萬富翁離百萬富翁更近，比百萬富翁離億萬富翁更遠。 但情感上我們常把億萬與百萬擺在一起，這正是讓人放棄的關鍵錯覺。

一個關鍵數字對比#

• 美國億萬富翁：約 614 人
• 美國百萬富翁：約 12,000,000 人
• 百萬富翁是億萬富翁的近 20,000 倍。

Ramsey 全國百萬富翁研究：他們長得像「你」#

研究的三大目標：

• 證明 Baby Steps 是「累積財富」的計畫，不只是「清債」計畫
• 描繪典型百萬富翁的樣貌與生活，讓讀者能看到自己
• 證明任何人都能成為百萬富翁、激勵任何人去做

與你想像不同的數據#

• 88% 擁有四年制學位
• 62% 畢業於公立州立大學
• 8% 上過社區大學
• 9% 沒念完大學
• 近一半 在校成績是 B 或更低
• 40% 學生時期參加運動或啦啦隊（最常見的課外活動）
• 31% 職涯曾達 10 萬美元家庭年薪
• 只有 7% 職涯平均超過 20 萬
• 96% 享受自己的工作；64% 「熱愛」自己的工作
• 94% 過著低於收入的生活（一般人口只有 55%）

這些數字像照鏡子：百萬富翁多半是上公立學校、成績普通、參加過球隊或啦啦隊、收入接近平均的「日常人」。

不是 Bezos Billionaire Steps，是 Baby Steps——專屬於 YOU。